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附件1

關于實施車險綜合改革的指導意見

（征求意見稿）

車險是與人民群眾利益關系密切的險種。我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，離高質量發(fā)展要求還有較大差距。為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質量發(fā)展要求，落實供給側結構性改革，更好維護消費者權益，實現(xiàn)車險高質量發(fā)展，根據(jù)《保險法》《關于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》和全國金融工作會議等精神，現(xiàn)就實施車險綜合改革提出如下意見。

一、總體要求

（一）指導思想

堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入學習貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中全會精神，認真落實黨中央國務院決策部署，把握穩(wěn)中求進工作總基調，堅持新發(fā)展理念，按照人民導向、市場導向、發(fā)展導向、漸進方式實施車險綜合改革，健全市場化條款費率形成機制，激發(fā)市場活力，規(guī)范市場秩序，提升服務水平，有效強化監(jiān)管，促進車險高質量發(fā)展，更好地滿足人民美好生活需要。

（二）基本原則

一是市場決定，監(jiān)管引導。充分發(fā)揮市場在車險資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，最大限度減少監(jiān)管對車險微觀經(jīng)濟活動的直接干預。運用市場化法治化手段，改進事前事中事后監(jiān)管，加大整治市場秩序力度，提高準備金等監(jiān)管有效性，強化償付能力監(jiān)管剛性約束。

二是健全機制，優(yōu)化結構。加大車險供給側結構性改革力度，健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制。優(yōu)化條款責任，理順價格成本結構，科學厘定基準費率，引導市場費率更加合理，促進各險種各車型各區(qū)域車險價格與風險更加匹配。

三是提升保障，改進服務。不斷豐富車險產(chǎn)品，優(yōu)化示范產(chǎn)品，支持差異化產(chǎn)品創(chuàng)新。規(guī)范險類險種，擴大保障范圍和保障額度，改進車險服務，提升車險經(jīng)營效率和服務能力，提高消費者滿意度。

四是簡政放權，協(xié)調推進。深化“放管服”改革，穩(wěn)步放開前端產(chǎn)品和服務準入，提升微觀主體自主能力和創(chuàng)新能力，增強市場活力。把有利于消費者作為正確處理改革發(fā)展穩(wěn)定關系的結合點，把握好改革的時機、節(jié)奏和力度，防止大起大落，促進市場穩(wěn)定。

（三）主要目標

以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

二、提升交強險保障水平

（四）提高交強險責任限額

為更好發(fā)揮交強險保障功能作用，根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》，銀保監(jiān)會會同國務院公安部門、衛(wèi)生主管部門、農(nóng)業(yè)主管部門研究提高交強險責任限額，將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

（五）優(yōu)化交強險道路交通事故費率浮動系數(shù)

在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的－30%擴大到－50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

三、拓展和優(yōu)化商車險保障服務

（六）理順商車險主險和附加險責任

引導行業(yè)將示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等附加險產(chǎn)品。

（七）優(yōu)化商車險保障服務

在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險保障責任范圍。引導行業(yè)合理刪除實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，合理刪除事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

（八）提升商車險責任限額

結合經(jīng)濟社會發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責險責任限額從5萬－500萬元檔次提升到10萬－1000萬元檔次，更加有利于滿足消費者風險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

（九）豐富商車險產(chǎn)品

支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務險的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務。

四、健全商車險條款費率市場化形成機制

（十）完善行業(yè)純風險保費測算機制

支持行業(yè)根據(jù)市場實際風險情況，重新測算商車險行業(yè)純風險保費，建立每2－3年調整一次的商車險行業(yè)純風險保費測算的常態(tài)化機制。

（十一）合理下調附加費用率

引導行業(yè)將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。

（十二）逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍

引導行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”。第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。為更好地保護消費者權益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實行更加嚴格的約束。

（十三）優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)

引導行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。

（十四）科學設定手續(xù)費比例上限

引導行業(yè)根據(jù)商車險產(chǎn)品附加費用率上限、市場經(jīng)營實際和市場主體差異，合理設定手續(xù)費比例上限，降低一些領域過高的手續(xù)費水平。在各地區(qū)科學設定商車險手續(xù)費比例上限時，各銀保監(jiān)局要積極主動發(fā)揮引導作用。

五、改革車險產(chǎn)品準入和管理方式

（十五）發(fā)布新的統(tǒng)一的交強險產(chǎn)品

支持行業(yè)按照修訂后的交強險責任限額和道路交通事故費率浮動系數(shù)，擬訂并報批新的統(tǒng)一的交強險條款、基礎費率、與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率。

（十六）發(fā)布新的商車險示范產(chǎn)品

支持行業(yè)按照修訂后的保險條款、基準純風險保費和無賠款優(yōu)待系數(shù)，發(fā)布新的商車險行業(yè)示范產(chǎn)品。各地區(qū)目前在商車險產(chǎn)品中已使用的交通違法系數(shù)因子，在實施綜合改革后仍可繼續(xù)使用。

（十七）商車險示范產(chǎn)品的準入方式由審批制改為備案制

財險公司使用商車險行業(yè)示范條款費率的，應當報銀保監(jiān)會備案。財險公司開發(fā)商車險創(chuàng)新型條款費率的，應當報銀保監(jiān)會審批。財險公司在設定各地區(qū)商車險產(chǎn)品自主定價系數(shù)范圍時，各銀保監(jiān)局要積極主動發(fā)揮引導作用。

（十八）支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品

出臺支持政策，鼓勵中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險產(chǎn)品，優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品，促進中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次財險市場體系。

六、推進配套基礎建設改革

（十九）全面推行車險實名繳費制度

財險公司要加強投保人身份驗證，做好保單簽名、條款解釋、免責說明等工作，推進實名繳費，促進信息透明，防止銷售誤導、墊付保費、代簽名等行為，維護消費者合法權益。

（二十）積極推廣電子保單制度

在保障消費者知情權和選擇權的基礎上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保理賠服務。

（二十一）加強新技術研究應用

加強對車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動駕駛等新技術新應用的研究，提升車險運行效率，夯實車險服務基礎，優(yōu)化車險發(fā)展環(huán)境，促進車險創(chuàng)新發(fā)展。

七、全面加強和改進車險監(jiān)管

（二十二）完善費率回溯和產(chǎn)品糾偏機制

要運用實際經(jīng)營結果加強對車險費率厘定假設的回溯分析。對于報批報備產(chǎn)品的利潤測試與實際偏離度大，甚至以此進行不正當競爭的，銀保監(jiān)會及其派出機構可依法責令財險公司調整商車險費率。對于費率實際執(zhí)行情況與報批報備水平偏差較大、手續(xù)費比例超過報批報備上限等行為，銀保監(jiān)會及其派出機構可依法責令財險公司停止使用商車險條款費率。

（二十三）提高準備金監(jiān)管有效性

要完善車險準備金監(jiān)管制度，健全保費不足準備金計提標準，及時準確體現(xiàn)經(jīng)營損益情況，倒逼財險公司理性經(jīng)營，防范非理性競爭行為。要加強準備金充足性指標監(jiān)測，及時對指標異常經(jīng)營行為進行干預。要嚴肅查處未按照規(guī)定提轉責任準備金、違規(guī)調整責任準備金以操縱財務業(yè)務數(shù)據(jù)等行為。

（二十四）強化償付能力監(jiān)管剛性約束

健全完善償付能力監(jiān)管制度規(guī)則，抓好實施運用，督促財險公司強化質量和效益意識，建立健全全面風險管理制度，促進依法合規(guī)和理性經(jīng)營。

（二十五）強化中介監(jiān)管

建立健全車險領域保險機構和中介機構同查同處制度，嚴厲打擊虛構中介業(yè)務套取手續(xù)費、虛開發(fā)票、捆綁銷售等違法違規(guī)行為。推動保險機構與中介機構完善信息系統(tǒng)對接等建設，規(guī)范手續(xù)費結算支付，禁止銷售人員墊付行為。禁止中介機構違規(guī)開展異地車險業(yè)務。

（二十六）防范壟斷行為和不正當競爭

鼓勵和保護公平競爭，保護車險消費者和經(jīng)營者的合法權益。禁止為謀取交易機會或者競爭優(yōu)勢進行賄賂、虛假宣傳、誤導消費者、編造誤導性信息等擾亂車險市場秩序的行為。對車輛銷售渠道、網(wǎng)絡信息平臺等濫用市場支配地位破壞公平競爭、損害車險消費者權益的行為，要會同有關部門依法嚴肅查處。

八、明確重點任務職責分工

（二十七）監(jiān)管部門要發(fā)揮統(tǒng)籌推進作用

銀保監(jiān)會及其派出機構要加強頂層設計，補齊監(jiān)管制度短板，建立健全商車險條款費率備案細則、費率回溯規(guī)則、保費不足準備金制度、停止使用條款費率機制和車險經(jīng)營回避制度等規(guī)則。要及時關注車險綜合改革進展，持續(xù)開展動態(tài)監(jiān)測，改進非現(xiàn)場監(jiān)管，強化現(xiàn)場檢查，嚴肅查處違法違規(guī)行為。

（二十八）財險公司要履行市場主體職責

財險公司要強化新發(fā)展理念，走高質量發(fā)展道路，調整優(yōu)化考核機制，降低保費規(guī)模、業(yè)務增速、市場份額的考核權重，提高消費者滿意度、合規(guī)經(jīng)營、質量效益的考核要求。要按照車險綜合改革要求，及時做好產(chǎn)品開發(fā)和報批報備、信息系統(tǒng)改造等工作，加強條款費率回溯，防范保費不足等風險。要加強業(yè)務培訓和隊伍建設，完善承保理賠制度，做好產(chǎn)品銷售解釋說明工作，提升承保理賠服務質量，使消費者真正享受改革紅利。

（二十九）相關單位要做好配套技術支持

中國保險行業(yè)協(xié)會要加強溝通協(xié)調，及時發(fā)布新的商車險示范條款和無賠款優(yōu)待系數(shù)，加強車險行業(yè)自律，開展車險反欺詐經(jīng)驗交流合作。中國精算師協(xié)會要及時科學測算和發(fā)布商車險基準純風險保費，為商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)的擬訂提供科學測算依據(jù)。中國銀行保險信息技術管理有限公司要及時升級車險信息平臺，提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費率異動預警，研究增加保費不足準備金監(jiān)測、手續(xù)費監(jiān)測等子項目，保障車險綜合改革和經(jīng)營平穩(wěn)有序。

九、強化保障落實

（三十）加強組織領導

各單位要提高思想認識，結合自身實際，加強溝通協(xié)調，建立工作機制，切實履行職責，統(tǒng)籌推進車險綜合改革任務。

（三十一）及時跟進督促

各單位要關注車險綜合改革動態(tài)，認真分析評估改革實施進展情況和成效，及時反映改革中遇到的問題和困難，研究出臺政策措施。

（三十二）做好宣傳引導

各單位要結合實際，靈活采取方式，科學解讀車險綜合改革政策，努力營造有利于改革的良好環(huán)境。要加強輿情監(jiān)測分析，及時請示報告，認真做好輿情應對工作，保障車險綜合改革順利推進。

附件2

關于實施車險綜合改革的指導意見

（征求意見稿）有關情況說明

為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質量發(fā)展要求，落實供給側結構性改革，更好維護消費者權益，推動車險高質量發(fā)展，根據(jù)《保險法》《關于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》和全國金融工作會議等精神，銀保監(jiān)會在廣泛征求各方面意見的基礎上，研究起草了《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導意見》）。現(xiàn)將有關情況說明如下：

一、《指導意見》的起草背景

實施車險綜合改革的背景主要有：一是人民群眾對車險保障服務提出了新要求。車險是與人民群眾接觸面最廣的保險產(chǎn)品之一，涉及到幾億車主和廣大人民群眾的切身利益。隨著機動車保有量的不斷增加，對車險保障服務的需求日益廣泛，要求越來越高。二是車險市場存在的深層次矛盾問題仍未根本解決。我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但虛高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出。由于這些問題相互交織、由來已久，需要通過綜合改革來解決。三是車險條款費率形成機制還不健全。近年來，由于道路狀況改善、交通管理嚴格、機動車質量提升等因素影響，我國交通事故數(shù)量明顯下降，車險賠付率相應走低，但車險條款費率市場化形成機制還不健全，導致車險保障、保費價格等與實際風險還不相適應。

二、《指導意見》的總體思路

《指導意見》堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，把握穩(wěn)中求進工作總基調，堅持新發(fā)展理念，按照人民導向、市場導向、發(fā)展導向、漸進方式實施車險綜合改革，并提出了市場決定、監(jiān)管引導，健全機制、優(yōu)化結構，提升保障、改進服務，簡政放權，協(xié)調推進等原則。總體來看，《指導意見》提出的改革思路：一是體現(xiàn)了以人民為中心的發(fā)展思想。將“保護消費者權益”作為改革的主要目標，市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、附加費用合理、市場競爭有序等具體目標都將服務于這個主要目標。二是體現(xiàn)了高質量發(fā)展的要求。提出改革既要提升車險保障服務質量，也要健全車險市場體系，還要推動車險市場高質量運行。三是體現(xiàn)了市場化的改革方向。提出既要穩(wěn)步推動交強險改革，也要健全商車險條款費率市場化形成機制、改革車險產(chǎn)品準入和管理方式、支持開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品、完善監(jiān)管制度等市場化改革措施。

三、《指導意見》的主要內容

《指導意見》共三大塊、九部分、32條：第一塊為第一部分，即總體要求。第二塊為第二－七部分，即改革涉及的交強險、商車險、條款費率形成機制、產(chǎn)品準入管理、配套基礎建設、監(jiān)管等內容。第三塊為第八－九部分，即任務分工和保障落實。

第一部分為總體要求。共3條，包括指導思想、基本原則、主要目標。

第二部分為提升交強險保障水平。共2條，包括提高交強險責任限額、優(yōu)化交強險道路交通事故費率浮動系數(shù)。

第三部分為拓展和優(yōu)化商車險保障服務。共4條，包括理順商車險主險和附加險責任、優(yōu)化商車險保障服務、提升商車險責任限額、豐富商車險產(chǎn)品。

第四部分為健全商車險條款費率市場化形成機制。共5條，包括完善行業(yè)純風險保費測算機制、合理下調附加費用率、逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍、優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)、科學設定手續(xù)費比例上限。

第五部分為改革車險產(chǎn)品準入和管理方式。共4條，包括發(fā)布新的統(tǒng)一的交強險產(chǎn)品、發(fā)布新的商車險示范產(chǎn)品、商車險示范產(chǎn)品的準入方式由審批制改為備案制、支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品。

第六部分為推進配套基礎建設改革。共3條，包括全面推行車險實名繳費制度、積極推廣電子保單制度、加強新技術研究應用。

第七部分為全面加強和改進車險監(jiān)管。共5條，包括完善費率回溯和產(chǎn)品糾偏機制、提高準備金監(jiān)管有效性、強化償付能力監(jiān)管剛性約束、強化中介監(jiān)管、防范壟斷行為和不正當競爭。

第八部分為明確重點任務職責分工。共3條，包括監(jiān)管部門要發(fā)揮統(tǒng)籌推進作用、財險公司要履行市場主體職責、相關單位要做好配套技術支持。

第九部分為強化保障落實。共3條，包括加強組織領導、及時跟進督促、做好宣傳引導。