Law-lib.com 2024-12-24 14:45:35 人民日報
農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)民種糧的“防火墻”和“安全網(wǎng)”。財政部數(shù)據(jù)顯示,截至今年三季度末,中國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模超1300億元,為1.36億戶次農(nóng)戶提供風險保障超4萬億元。
近日,金融監(jiān)管總局、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家林草局發(fā)布《關于推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠等有關事項的通知》(以下簡稱《通知》),針對農(nóng)險經(jīng)營管理提出10項舉措。“農(nóng)險十條”將帶來哪些改變?聽投保農(nóng)戶和業(yè)內(nèi)人士怎么說。
打通“愿保盡保”堵點
目前,中國農(nóng)業(yè)保險體量大、增速快,服務農(nóng)戶眾多,規(guī)模已躍居世界前列。數(shù)據(jù)顯示,2007年—2023年,中國農(nóng)業(yè)保險保費收入從51.8億元增至1429.76億元;提供風險保障從1126億元增至4.98萬億元;服務農(nóng)戶從4981萬戶次增至1.64億戶次。
農(nóng)業(yè)保險“防火墻”和“安全網(wǎng)”功能日益顯現(xiàn)的同時,也存在承保理賠不夠精準的情況,影響農(nóng)戶“愿保盡保”的積極性。比如,在農(nóng)戶投保階段,有個別農(nóng)戶對同一標的進行多次投保或偽造保險標的;在險企承保階段,有個別承保機構(gòu)虛報投保信息,騙取相關補貼。此外,由于各地財政條件存在差異,個別地方存在拖欠保險公司應收保費等情況,不利于農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)經(jīng)營。
打通承保理賠堵點,需要財政、保險監(jiān)管、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門共同發(fā)力。
金融監(jiān)管總局相關司局負責人此前表示,將探索圍繞土地確權(quán)、防疫等關鍵信息數(shù)據(jù),加快建立農(nóng)險基礎信息數(shù)據(jù)的共享機制,夯實精準投保理賠基礎。此次《通知》要求,各地財政部門進一步規(guī)范保費補貼管理。鼓勵有條件的省(區(qū)、市及計劃單列市)推動各省級財政部門與保險公司省級分公司結(jié)算模式。對于由市縣財政部門撥付保費補貼的地區(qū),各省級財政部門要加強對市縣財政部門的指導督促,確保資金撥付規(guī)范及時、足額到位。這意味著,農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠、補貼審核等環(huán)節(jié)都將更加規(guī)范。
承保環(huán)節(jié),險企將進一步加強承保信息精準性管理,科學高效組織承保工作,鼓勵有條件的地區(qū)將保險數(shù)據(jù)與涉農(nóng)基礎數(shù)據(jù)相互核驗比對。此次《通知》要求,對集體投保類業(yè)務,應重點審核分戶投保清單,穩(wěn)步提升抽查驗標比例;對規(guī)模經(jīng)營主體投保類業(yè)務,應重點審核保險標的位置、數(shù)量、權(quán)屬、風險等信息,確保保險標的精準到地塊。
理賠環(huán)節(jié),有關方面將督促險企切實提高理賠效率,開通保險理賠綠色通道,簡化理賠流程和手續(xù),做到能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠。
補貼審核環(huán)節(jié),更是關系到財政資金是否用在“刀刃上”。財政部明確,在承保數(shù)據(jù)與涉農(nóng)基礎數(shù)據(jù)核驗比對的基礎上,險企應注重歷史承保數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)的收集統(tǒng)計和比對分析,加強基礎數(shù)據(jù)留痕管理,相關保單級數(shù)據(jù)至少保存10年,做到可核驗、可追溯、可追責,提高保費補貼審核有效性和精準度。
化解“應賠盡賠”痛點
農(nóng)業(yè)保險的賠付問題是廣大農(nóng)戶關心的重中之重。2023年,全國農(nóng)業(yè)保險共賠付1124億元,同比增長25.4%,惠及5772萬戶農(nóng)戶,賠付率達80%。但在部分地區(qū),“拖賠惜賠”“一到賠付就扯皮”時有發(fā)生。
一方面,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的實際問題復雜多樣,如果理賠條款靈活性較弱、限制條件過多,就會在理賠中產(chǎn)生爭議和糾紛,形成“扯皮”。
有農(nóng)民反映,當?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險存在理賠條款和項目不夠完善的問題。例如,保險公司的生豬投保期限是參照大型養(yǎng)殖場生豬出欄周期制定的,僅有140天,遠短于多數(shù)農(nóng)戶飼養(yǎng)年豬時一年至一年半的周期,多次續(xù)保增加了保險成本,“農(nóng)戶忘記續(xù)保而生豬死亡得不到賠償”的情況時有發(fā)生。此外,近兩年多地野豬數(shù)量增長,野豬危害農(nóng)作物造成的損失卻未納入農(nóng)險理賠范圍,產(chǎn)生了理賠空白,影響到農(nóng)戶投保積極性。
業(yè)內(nèi)人士分析,部分險企在理賠環(huán)節(jié)存在不規(guī)范的定損和賠付方式,包括平均賠付、協(xié)議賠付、粗糙定損等,成為農(nóng)險服務中許多“扯皮”的源頭。同時,隨著各地農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展,一些小眾和新興農(nóng)產(chǎn)品不能及時享受農(nóng)業(yè)保險保障。多地不時推出帶有“首個”“首次”等標志的農(nóng)險品種,既表明新興農(nóng)險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),也說明產(chǎn)品多樣性還有提升空間。
另一方面,為了不誤農(nóng)時,農(nóng)業(yè)保險理賠需在“快”字下功夫。
首都經(jīng)貿(mào)大學農(nóng)村保險研究所副所長李文中分析,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有強時效性,這就要求強化對理賠時效性的監(jiān)管,確保受災農(nóng)戶及時獲得保險理賠,加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢復,有效彌補災害事故所帶來的損失。
及時開展查勘工作,加強定損管理,集中核賠;依照規(guī)定時限,結(jié)合自身經(jīng)營能力,分險種制定理賠周期閾值,嚴禁拖賠惜賠;堅持“理賠款直接支付被保險人”原則,鼓勵對接社保卡“一卡通”等方式支付賠款,提高賬戶信息準確性;支持建立農(nóng)業(yè)保險預賠付機制,鼓勵保險公司提高預賠付比例,提升農(nóng)戶滿意度……針對“理賠難”“理賠慢”問題,此次《通知》聚焦及時賠付、恢復生產(chǎn)明確了多項要求。
為減少理賠環(huán)節(jié)的“扯皮”,《通知》還要求保險公司完善農(nóng)業(yè)保險查勘制度,制定符合當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律的損失賠償標準,對不同作物、不同災情、不同生長階段制定細化的賠付方案。
提升農(nóng)業(yè)保險服務質(zhì)效
如何兜牢農(nóng)業(yè)保險“安全網(wǎng)”?業(yè)內(nèi)人士認為,關鍵在于提升服務體驗,充分激發(fā)農(nóng)戶投保積極性。
農(nóng)業(yè)保險標的涉及的地域面積大,承保、查勘、定損成本較高,農(nóng)險服務資源有限,機構(gòu)要提供優(yōu)質(zhì)服務并不容易。由此產(chǎn)生的理賠程序復雜、定損標準模糊不清、賠付周期冗長等問題,在破壞投保農(nóng)戶服務體驗的同時,也影響“安全網(wǎng)”作用的發(fā)揮。金融監(jiān)管總局相關司局負責人表示,《通知》將推動完善理賠機制和標準,提高理賠服務質(zhì)效,最大限度提升投保農(nóng)戶獲得感。
在一些地方,通過招標確定的一家或少數(shù)幾家機構(gòu),承保了整個鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至區(qū)縣的農(nóng)險業(yè)務。這有助于攤薄機構(gòu)經(jīng)營成本、防止農(nóng)戶重復投保,但也導致定損賠付節(jié)奏慢、服務質(zhì)量難以保障。《通知》提出,原則上縣及縣以上區(qū)域不允許同一保險公司獨家經(jīng)營,逐步形成縣域內(nèi)以服務能力、農(nóng)戶滿意度為導向的適度競爭市場環(huán)境。業(yè)內(nèi)人士認為,推動形成適度競爭的市場環(huán)境,既考慮到當前實際情況,也著眼長遠,有利于為農(nóng)戶提供更優(yōu)服務。
針對提供服務的主體——承保機構(gòu),保險監(jiān)管部門將對各層級保險公司進行綜合考評。“加強對農(nóng)險經(jīng)營機構(gòu)的綜合考評,有利于推動相關機構(gòu)不斷提升自身的經(jīng)營服務能力與服務質(zhì)量,使農(nóng)險服務更好滿足農(nóng)戶需要,增強農(nóng)戶獲得感和滿意度。”李文中說。
科技賦能,將為農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展提供重要動力。《通知》明確,鼓勵保險公司加大科技創(chuàng)新投入,推進無人機、遙感、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應用,加快標準化建設,提升承保理賠真實性、準確性和及時性。
在此過程中,承保機構(gòu)將發(fā)揮重要作用。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《保險業(yè)高質(zhì)量服務鄉(xiāng)村振興藍皮書(2024)》顯示,2023年,保險公司在科技應用方面累計投入資金近2.25億元,主要用于空間信息技術、AI識別、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應用,構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、風險信息數(shù)據(jù)共享平臺。
李文中表示,農(nóng)險精準承保與精準理賠離不開農(nóng)險信息與科技的支持,承保機構(gòu)還需加大研發(fā)投入,提升承保理賠的精準性與時效性。下一步,應加大應收保費清欠力度,保障農(nóng)險經(jīng)營機構(gòu)的合法權(quán)益,提升機構(gòu)承保積極性,引導保險公司不斷提升業(yè)務水平,進一步提升政策性農(nóng)業(yè)保險服務質(zhì)效。
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