Law-lib.com 2022-7-27 9:33:23 人民法院報
使用信用卡分期還款業(yè)務，是不少人選擇的支付方式。很多銀行推出的分期還款業(yè)務都含有分期手續(xù)費，分期手續(xù)費往往均攤到每期還款。如果因為信用卡持卡人逾期還款等原因造成違約，銀行在追討本金、利息等款項時，是否可要求持卡人支付剩余期數(shù)的分期手續(xù)費？近日，廣東省珠海市中級人民法院審理了這樣一起案件，認定持卡人沒有享受分期利益，無需支付分期手續(xù)費。
2019年，張某向某銀行珠海分行申請辦理信用卡裝修分期業(yè)務，并與銀行簽署相關分期業(yè)務協(xié)議。雙方約定，張某用該信用卡透支的消費金額分60期還款，每期還款金額包含本金、利息及分期手續(xù)費。合同生效后，張某用該信用卡消費18萬元，按合同約定歸還了9期款項。從第10期開始，張某未按時還款，產(chǎn)生了違約金和利息。在還完第12期分期款后，張某不再向銀行還款。銀行催繳款項未果，向法院提起訴訟，要求張某返還透支消費的本金144841.9元、利息7107.73元、違約金1896.45元及分期手續(xù)費26320.85元，合計180166.93元。
一審法院審理后認為，雙方就辦理信用卡裝修分期業(yè)務簽訂的協(xié)議符合法律規(guī)定，銀行已為張某提供了消費透支金額，張某應按照合同約定向銀行還款。張某透支信用卡后沒有按約還款，其行為已構成違約，應承擔相應的違約責任。一審法院判決支持銀行的訴訟請求，張某需向銀行支付透支的本金144841.9元、利息7107.73元、違約金1896.45元及分期手續(xù)費26320.85元，合計180166.93元。
張某不服一審判決，向珠海中院提出上訴，請求改判駁回分期手續(xù)費等。
張某稱，銀行主張信用卡分期手續(xù)費26320.85元既沒有事實依據(jù)，也沒有法律依據(jù)，已經(jīng)支付的7128元應當從本金中扣除。
銀行辯稱，依據(jù)合同約定，信用卡透支消費分期期數(shù)60期，手續(xù)費率0.3300%/期，張某本人已經(jīng)簽名確認，且在分期業(yè)務辦理后，張某也依照該約定歸還了9期，沒有異議。因此，分期手續(xù)費的收取是符合約定、有事實和合同依據(jù)的。
二審法院審理后認為，雙方爭議焦點主要在于張某應否支付分期手續(xù)費。根據(jù)雙方簽訂的協(xié)議，在銀行分期收取張某還款的情形下，該分期手續(xù)費不僅體現(xiàn)雙方的合意，亦是該業(yè)務模式所決定，應予支持。張某主張其完全不應支付手續(xù)費，不能成立。但是，由于分期手續(xù)費屬于張某對分期付款所支付的對價，在銀行宣布涉案信用卡貸款提前到期，張某需提前歸還全部欠款的情形下，張某已經(jīng)不存在可分期支付后續(xù)款項的事實，對于銀行請求張某支付尚未發(fā)生的分期手續(xù)費，缺乏事實和法律依據(jù)，法院不予支持。
二審法院改判張某無需支付未到期分期款項的分期手續(xù)費，維持一審其他判項。
■法官說法■
珠海中院法官張榕華介紹，根據(jù)《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第二條第二款規(guī)定，發(fā)卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復利、違約金等，或者給付分期付款手續(xù)費、利息、違約金等，持卡人以發(fā)卡行主張的總額過高為由請求予以適當減少的，人民法院應當綜合考慮國家有關金融監(jiān)管規(guī)定、未還款的數(shù)額及期限、當事人過錯程度、發(fā)卡行的實際損失等因素，根據(jù)公平原則和誠信原則予以衡量，并作出裁決。涉案合同明確約定銀行針對客戶分期還款按月收取分期手續(xù)費。因客戶違約，銀行宣布合同提前到期。在此種情形下，因不存在客戶后期支付分期手續(xù)費的事實，如若繼續(xù)支持未發(fā)生的分期手續(xù)費雖有合同依據(jù)卻有違公平。因此，法院對于涉案合同被銀行宣布到期后分期手續(xù)費不予支持。在該類案件的審理中，法官應注重發(fā)揮司法智慧，透過現(xiàn)象看本質(zhì)，以公平原則和誠實信用原則為基礎，力求實現(xiàn)違約責任認定的實質(zhì)平等，實現(xiàn)法律效果與社會效果的統(tǒng)一。
日期：2022-7-27 9:33:23 | 關閉 |
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