中國證券監(jiān)督管理委員會 中國保險監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

關于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的指導意見

銀發(fā)〔2010〕198號


中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行;各省（自治區(qū)、直轄市）銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局;國家開發(fā)銀行、各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

農(nóng)村金融服務是黨和政府聯(lián)系農(nóng)村、農(nóng)民的重要紐帶。2008年10月，人民銀行和銀監(jiān)會在中部六省和東北三省組織開展了加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新試點。一年多來，試點工作取得明顯成效，試點實踐證明，加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，是全面改進和提升農(nóng)村金融服務、加強信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要抓手，是新形勢下緩解農(nóng)村和農(nóng)民貸款難、促進城鄉(xiāng)公共金融服務均等化和支持社會主義新農(nóng)村建設的有效手段。為貫徹落實黨的十七屆三中全會、中央農(nóng)村工作會議和《中共中央國務院關于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎的若干意見》（中發(fā)〔2010〕1號）文件精神，抓緊落實2010年《政府工作報告》中提出的切實改善農(nóng)村金融服務的有關任務，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會決定在全國范圍內(nèi)推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新工作。現(xiàn)提出如下意見：

一、突出創(chuàng)新重點，著力滿足符合“三農(nóng)”實際特點的金融服務需求

（一）大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)村微型金融。鼓勵和引導金融機構(gòu)通過零售、批發(fā)等多種方式著力擴大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵開發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，努力滿足農(nóng)民多元化信貸需求、支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和大學生“村官”創(chuàng)業(yè)富民。積極擴大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的覆蓋面，努力滿足農(nóng)村商業(yè)、服務業(yè)、流通業(yè)、小手工業(yè)和建筑業(yè)等專業(yè)化、市場化的資金需求。著力研究和解決農(nóng)村弱勢群體的金融服務需求，讓更多的農(nóng)村中低收入人群能夠享受到現(xiàn)代化金融服務。

（二）有效滿足發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和擴大農(nóng)村消費的資金需求。對符合信貸條件的科研、農(nóng)資、種養(yǎng)、加工、倉儲、運輸、營銷等整個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和相關農(nóng)村服務業(yè)貸款，要加快審批，及時投放。多方面拓寬有實力、有條件的大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村專業(yè)合作組織的融資渠道，加大對跨國涉農(nóng)貿(mào)易和農(nóng)業(yè)投資、海外生產(chǎn)加工基地和營銷網(wǎng)絡建設的支持力度。積極做好“萬村千鄉(xiāng)市場”、農(nóng)村商品配送體系建設、農(nóng)村社會化服務和農(nóng)村信息化建設等配套金融服務工作，為農(nóng)民擴大消費提供融資便利。

（三）切實加強對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設的信貸支持。有條件的地方要建立健全涉農(nóng)中長期信貸投放的激勵機制，鼓勵和引導銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是政策性銀行圍繞農(nóng)田水利基本建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、農(nóng)業(yè)商品基地建設等重點領域，針對各類農(nóng)村基礎設施項目的信貸需求特點，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸管理模式，完善涉農(nóng)信貸管理制度，切實加大信貸投放，積極提供多元化融資便利。

（四）探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款業(yè)務。在城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高的地區(qū)，金融部門要積極支持和配合當?shù)攸h委和政府組織推動的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉(zhuǎn)和農(nóng)房用地制度改革，按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民土地承包權益的前提下，探索開展相應的抵押貸款試點，豐富“三農(nóng)”貸款增信的有效方式和手段。

（五）積極推動和做好集體林權制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務工作。深入貫徹落實《中國人民銀行 財政部 銀監(jiān)會 保監(jiān)會林業(yè)局關于做好集體林權制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務工作的指導意見》（銀發(fā)〔2009〕170號）精神，在加快完善集體林權制度改革配套制度建設的基礎上，全面推進林權抵押貸款業(yè)務，探索多種貸款償還方式，加快涉林信貸產(chǎn)品的開發(fā)研究，培育一批有市場競爭優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)關聯(lián)度大、帶動力強的林業(yè)品牌企業(yè)和品牌產(chǎn)品，提高林業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營水平，帶動中小林業(yè)企業(yè)發(fā)展。

（六）加快推進農(nóng)村金融服務方式創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)要結(jié)合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式，推動農(nóng)村金融服務方式多樣化、多元化。積極開展農(nóng)戶貸款流程再造，促進農(nóng)戶貸款業(yè)務流程標準化、規(guī)范化，切實提高審批效率，有效控制信貸風險。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款+技術”等方式，大力推動信貸服務方式創(chuàng)新。

二、拓寬金融服務范圍，合理運用多樣化的金融工具管理和分散農(nóng)業(yè)行業(yè)風險

（七）有效擴大抵押擔保范圍，加強涉農(nóng)信貸風險管理。鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)當?shù)氐摹叭�農(nóng)”金融需求，在國家現(xiàn)行法律允許、財產(chǎn)權益歸屬清晰、風險有效管理控制的前提下，完善涉農(nóng)擔保貸款業(yè)務操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔保財產(chǎn)的評估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術，積極探索建立有效的信用風險分散轉(zhuǎn)移機制，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍。建立健全政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信貸擔保機制，鼓勵有條件的地方設立涉農(nóng)擔保資金或成立涉農(nóng)擔保公司。

（八）充分發(fā)揮銀行間債券市場在有效分散和管理農(nóng)業(yè)風險方面的積極作用。支持符合條件的經(jīng)營穩(wěn)健、管理科學、市場有前景的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)行短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)等非金融企業(yè)債務融資工具，進一步拓寬支持“三農(nóng)”發(fā)展的直接融資渠道。加快發(fā)展農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)的高收益?zhèn)�券，引導農(nóng)業(yè)企業(yè)通過資本市場融資。

（九）加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險的合作，綜合發(fā)揮銀保服務“三農(nóng)”的功能作用，完善農(nóng)村金融服務體系，支持農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展。保險公司要不斷提升農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和滲透度，積極探索開展涉農(nóng)貸款保證保險。銀行業(yè)金融機構(gòu)要將涉農(nóng)保險投保情況作為授信要素，鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保。研究拓展涉農(nóng)保險保單質(zhì)押的范圍和品種。繼續(xù)探索發(fā)展吸收銀行和保險公司參與的多種形式或組合方式的農(nóng)村信用共同體。

（十）鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進入期貨市場開展套期保值業(yè)務，充分運用期貨交易機制規(guī)避市場風險。推動期貨業(yè)經(jīng)營機構(gòu)積極開展涉農(nóng)業(yè)務創(chuàng)新，逐步拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。

三、加強政策協(xié)調(diào)配合，營造有利于農(nóng)村金融創(chuàng)新的配套政策環(huán)境

（十一）綜合運用多種貨幣政策工具，拓寬涉農(nóng)信貸資金來源。鼓勵有條件的地方安排一定的再貸款額度，專門用于支持銀行業(yè)金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新業(yè)務；適當調(diào)劑再貼現(xiàn)規(guī)模，專門用于支持開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理涉農(nóng)企業(yè)商業(yè)匯票再貼現(xiàn)。

（十二）做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作，提高農(nóng)村支付結(jié)算服務水平。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村支付結(jié)算服務中的主導作用。加快推進農(nóng)村地區(qū)支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。大力推廣非現(xiàn)金工具支付，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用。繼續(xù)加強和完善支付結(jié)算業(yè)務代理制，促進城鄉(xiāng)支付結(jié)算服務的互補發(fā)展。

（十三）加強農(nóng)村信用體系建設，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。積極主動配合地方政府或在地方政府的支持指導下，組織各涉農(nóng)金融機構(gòu)，靈活采取群眾喜聞樂見的多種形式加大農(nóng)村地區(qū)信用法制與信用知識宣傳力度。推進農(nóng)戶電子信用檔案建設，積極開展農(nóng)戶信用評價工作。加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設，探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟組織的信息采集與信用評價機制。

（十四）改善和實施鼓勵創(chuàng)新的市場準入政策。對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新取得明顯成效的銀行業(yè)金融機構(gòu)，支持其優(yōu)先設立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)、跨區(qū)域兼并重組，并在網(wǎng)點布局調(diào)整方面實施市場準入綠色通道，對風險可控的新業(yè)務實行備案制。對于支農(nóng)成效顯著、風險控制能力強、推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式有特色的農(nóng)村信用社，不將支農(nóng)再貸款納入存貸比監(jiān)管指標考核，優(yōu)先將其改制為農(nóng)村銀行類機構(gòu)。

（十五）發(fā)揮財政性資金對金融資源的杠桿拉動作用。在有條件的試點地區(qū)，鼓勵地方政府通過增加財政貼息資金、增加擔保公司和再擔保公司資本金注資或設立風險補償基金等多種方式，建立涉農(nóng)貸款風險補償制度。建立和完善考核制度及獎勵機制，鼓勵縣域內(nèi)各金融機構(gòu)法人和各金融機構(gòu)的分支機構(gòu)將新增存款主要留在當?shù)厥褂谩?br> 四、把握創(chuàng)新工作原則，確保農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新取得實效

（十六）務求實效。農(nóng)村金融創(chuàng)新不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不能不顧政策規(guī)定和風險而盲目創(chuàng)新，要堅持從實際出發(fā)，要堅持財務可持續(xù)，讓管用、有效的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務更多一些，為農(nóng)村和農(nóng)民多干實事、好事。

（十七）因地制宜。要立足當?shù)氐氖∏椤⒖h情、鄉(xiāng)情和村情，根據(jù)當前農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展變化趨勢和當?shù)亍叭�農(nóng)”金融需求，積極探索、創(chuàng)新可操作性強的金融產(chǎn)品與服務方式，讓農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民能夠得到更高效、更便捷、更實惠的金融服務，加快推進農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

（十八）協(xié)同配合。農(nóng)村金融創(chuàng)新要注重財稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，通過多項政策的組合形成合力，進一步調(diào)動和激發(fā)金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融市場的內(nèi)在積極性和創(chuàng)造性，引導更多的金融資源投向“三農(nóng)”。

（十九）風險可控。堅持市場化和政策扶持相結(jié)合的原則，以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，在審慎穩(wěn)健開展金融創(chuàng)新的同時，合理分散金融風險，科學防范法律風險，堅決嚴控道德風險，有效防控操作風險。

五、加快探索和構(gòu)建推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的長效機制

（二十）大力發(fā)展和培育富有競爭性的多層次農(nóng)村金融市場。加快做實中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”，充分發(fā)揮政策性銀行在支持“三農(nóng)”發(fā)展中的積極作用，繼續(xù)推進農(nóng)村信用社深化改革。鼓勵和引導商業(yè)銀行和社會資金投資設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)以及小額貸款公司。鼓勵國家控股的大型銀行和其他金融機構(gòu)采取有效措施開辦農(nóng)村金融業(yè)務，積極參與農(nóng)村金融市場競爭，引導更多信貸資金投向農(nóng)村。鼓勵研發(fā)設計水平高、抗風險能力強的金融機構(gòu)設立農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的專門機構(gòu)。

（二十一）積極建立和完善推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的工作協(xié)調(diào)機制。人民銀行各分支機構(gòu)和銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會派出機構(gòu)要參照《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見》（銀發(fā)〔2008〕295號）要求，加強合作，密切配合，牽頭建立推動創(chuàng)新的跨部門工作協(xié)調(diào)機制，加強與發(fā)展改革、財政、稅務、農(nóng)業(yè)等部門的協(xié)作配合，努力協(xié)調(diào)落實相關配套政策，加強政策指導和創(chuàng)新管理，保證農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新工作的有序、有力、有效開展。

（二十二）加強創(chuàng)新工作的信息溝通和監(jiān)測評估。要在摸清底數(shù)、做實基礎的同時，進一步加強溝通交流，相互學習借鑒，及時總結(jié)交流創(chuàng)新的好經(jīng)驗、好做法。加強創(chuàng)新工作的動態(tài)信息反映，定期編發(fā)創(chuàng)新工作簡報。加強創(chuàng)新工作的信貸政策導向效果評估，做好農(nóng)村金融專題研究和深層次分析。

（二十三）培養(yǎng)和鍛煉創(chuàng)新型農(nóng)村金融人才。要加強涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)人才隊伍建設，加強業(yè)務培訓和金融法制教育，調(diào)動基層創(chuàng)新積極性。注重培育具有涉農(nóng)金融業(yè)務開拓創(chuàng)新能力、熟悉農(nóng)村金融市場的高素質(zhì)人才隊伍。

（二十四）更加注重做好政策宣傳解釋工作。要加大政策宣傳解釋力度，通過多種新聞媒體，面向社會廣泛報道農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的工作動態(tài)、成效經(jīng)驗和先進典型，為推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境，讓農(nóng)村金融創(chuàng)新得到更多的關注和更好的發(fā)展。

中國人民銀行 銀 監(jiān) 會

證 監(jiān) 會 保 監(jiān) 會

二〇一〇年五月十九日