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公告信息 |
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主要論著 |
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個人貸款業(yè)務(wù)中的律師服務(wù)
隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，在“用明天的錢，圓今天的夢”這一現(xiàn)代消費理念驅(qū)動下，商業(yè)銀行相繼推出了針對消費需求的個人住房貸款、個人汽車貸款、個人助業(yè)、助學等貸款品種。鑒于個人消費貸款相對于傳統(tǒng)的對公貸款業(yè)務(wù)有貸款數(shù)額小、貸款戶頭多、貸款期限長、還貸信用主體不同等特點。針對個人貸款業(yè)務(wù)的這些特點，在貸款審查、發(fā)放、逾期催收等方面，各銀行也積累了一些經(jīng)驗。但由于個人貸款涉及到的戶頭多，工作量大，且催收的工作對象多為自然人等因素，如這些工作都由銀行的現(xiàn)有工作人員來承擔，從人力和專業(yè)知識上都會存在一定的障礙，也可能會出現(xiàn)一定的偏差，且有悖成本效益原則。對此，適當引入社會中介機構(gòu)，如律師所的介入，是在專業(yè)分工的現(xiàn)代市場經(jīng)濟環(huán)境下的一種必然趨勢。借助律師所這樣的專業(yè)機構(gòu)的力量，控制和減少貸款風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，推進個人貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展將是一種明智的選擇。
律師相對于銀行工作人員更諳熟金融業(yè)務(wù)中的相關(guān)法律規(guī)定。能為銀行個人信貸業(yè)務(wù)提供相應(yīng)的法律支持。
律師所擁有高素質(zhì)且具良好職業(yè)操守的律師。豐富的金融法律信息資源，可使個人信貸業(yè)務(wù)中的法律問題由律師操作成為可能。律師所作為專業(yè)機構(gòu)，其操作也將降低銀行的管理成本。
專業(yè)化分工明確的律師所，由于其長期從事金融業(yè)務(wù)法律事務(wù)的訴訟和非訴訟工作，勢必積累了大量的實務(wù)操作經(jīng)驗和技巧。這將保證了其所提供的法律服務(wù)的質(zhì)量。
個人貸款催收的律師服務(wù)
鑒于目前我國的市場經(jīng)濟各類游戲規(guī)則尚處在發(fā)展期，作為專業(yè)的律師所，首先應(yīng)充分注意個人信貸業(yè)務(wù)的特點。樹立既依法開展催收工作，又要維護銀行商業(yè)形象的基本理念。要將商業(yè)銀行的短期財務(wù)指標的考評和遠期消費信貸客戶的市場培育相結(jié)合。既要做到保障銀行貸款資金的安全，又要防止過分生硬的清收手段可能造成未來市場業(yè)務(wù)份額的減少的不良后果。律師服務(wù)也必須考慮到這些現(xiàn)狀，工作時應(yīng)特別注意。律師介入逾期貸款的催收工作的基本模式如下：
1.電話、短信提醒。
鑒于個人信貸多為按月還款，故首先由銀行定期（如一個月）將逾期貸款的名冊提供給律師所。律師所將安排專門人員以銀行法律顧問的名義，按名冊逐個對貸款人通過電話、短信、進行提醒。考慮到逾期貸款中，一些貸款人并非故意拖欠還款，而是由于遺忘或發(fā)生意外等因素。適當?shù)奶嵝逊⻊?wù)，可以促使貸款人及時還貸和有助于銀行掌握貸款逾期的真實情況。在此過程中，盡量使用手機與本人聯(lián)系，若無手機，在通過貸款人家庭或工作單位電話聯(lián)系時，要盡量注意顧及貸款人的面子，避免將逾期貸款的情況透露給他人，做到先禮后兵。
2.《律師函》催告。
對于經(jīng)過提醒服務(wù)仍未還款的（如三個月），律師所將向貸款人發(fā)出《律師函》。告知其應(yīng)及時履行所承擔的還款義務(wù)，以及其不適當履行該義務(wù)將產(chǎn)生的法律后果。《律師函》是專業(yè)法律文書，具有一定的法律效力，對貸款者亦具有一定的威懾力。《律師函》措辭力求禮貌、婉轉(zhuǎn)。比如使用“非常遺憾的通知您……”等語句。可根據(jù)貸款人的情況選擇當面送達、郵寄家庭住址、郵寄單位等。為避免泄露貸款人的隱私，未經(jīng)貸款人同意，不采用傳真方式送達。送達要注意要求貸款人簽收送達回執(zhí)
3.直接以律師身份上門催收。
對于經(jīng)過送達《律師函》后，既未及時還貸又未提供銀行可認可的理由逾期貸款戶，律師所將根據(jù)銀行提供的資料，于《律師函》送達后的7日-15日后，指派律師到貸款人的住所或單位直接催告和追討。律師要對貸款人未能按時還貸的真實原因做出分析。是暫時的資金困難？是發(fā)生意外？還是出于主觀惡意？并且區(qū)別不同情況，對貸款人的情況進行必要的調(diào)查取證，為下一步的工作做好準備。在上門催款階段同樣要尊重貸款人的隱私權(quán)，防止其產(chǎn)生“破罐子破摔”的心理。
4.向法院申請強制執(zhí)行《公證書》、根據(jù)保險合同理賠。
如果該筆個人貸款合同的履行已經(jīng)辦理了“賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書”的公證，那么可以適時逕行向法院申請強制執(zhí)行。如果該筆個人貸款合同的履行已經(jīng)辦理了相關(guān)保證保險，則可以向保險公司理賠。
5.進入訴訟程序。
當公證和保險均不能進行適當救濟時，將導致訴訟程序的開始。在需要進入訴訟程序時，考慮到訴訟費用以及人力資源投入的成本最小化，律師代理訴訟將更為有利。
個人貸款業(yè)務(wù)中的增值律師服務(wù)
一、定期數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告
律師通過對逾期貸款的跟蹤、監(jiān)控等工作，掌握了大量的一手資料。每季度至半年律師會對所有跟蹤、監(jiān)控的逾期貸款情況做出定性、定量的報告。報告將分析逾期貸款的情況的成因。是由于貸款人的遺忘？還是暫時的資金困難？或因情勢變更造成無力償還或是惡意騙取貸款等因素。對分析出的原因做出定量處理，得出具體的數(shù)據(jù)、比例。以幫助銀行對情況得到更加數(shù)字化的認識。
二、出具法律意見，提供解決方案
在上述數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，律師還將審慎分析可能出現(xiàn)風險的環(huán)節(jié)。是由于貸款合同條款本身的瑕疵，還是銀行操作上的疏忽。諸如貸前的審查不嚴，造成了對貸款者償還能力的錯誤判斷；是貸后跟蹤服務(wù)工作不細；還是金融、法律規(guī)定上的風險。
通過律師在這種深層次分析的基礎(chǔ)上，出具的法律意見將有助于完善相應(yīng)合同條款及放貸審查程序，盡可能降低風險和減少操作失誤。
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