[ 王志輝 ]——(2009-11-17) / 已閱14545次
新舊保險(xiǎn)法全文共出現(xiàn)三項(xiàng)這樣的規(guī)定，全部都存在第三節(jié)---“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同”項(xiàng)下
這三項(xiàng)最大程度減輕了被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，體現(xiàn)了“保險(xiǎn)為民”的思想。
案例五：廖先生于2006年5月為他的妻子投保了意外傷害險(xiǎn)，受益人為廖先生本人、他的妻子和他的獨(dú)生兒子廖小剛。廖小剛游手好閑多年，還有賭博的惡習(xí)。2008年3月，為了賭博廖小剛向其母親索要錢(qián)款，遭到拒絕后惱羞成怒，將其母親殺死。案發(fā)后，廖先生通知保險(xiǎn)公司并要求支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司查明事實(shí)后發(fā)出拒賠通知書(shū)。
問(wèn)：保險(xiǎn)公司的拒賠是否有法律依據(jù)？
律師分析：依據(jù)舊《保險(xiǎn)法》規(guī)定，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。也就是說(shuō)，作為受益人之一的廖小剛因故意殺人罪喪失了受益權(quán)，并導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不予賠付，作為投保人的廖先生雖然沒(méi)有任何責(zé)任，但也因?yàn)榱涡倖适芤鏅?quán)而導(dǎo)致自己也喪失了受益權(quán)。但新《保險(xiǎn)法》有不同規(guī)定，受益人的喪失受益權(quán)并不能導(dǎo)致投保人喪失受益權(quán)，即廖先生仍然能獲得賠償。
還是這個(gè)案例，如果是廖先生因賭博殺死了自己的妻子，廖小剛沒(méi)有任何犯罪行為。那么保險(xiǎn)公司因投保人廖先生的犯罪行為而拒賠則是有法律依據(jù)的，而廖先生交足了二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向廖小剛退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
亮點(diǎn)10——增加被保險(xiǎn)人獲賠的機(jī)會(huì)
新法取消了受益人故意傷害被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人無(wú)法獲賠規(guī)定，即增加被保險(xiǎn)人獲賠的機(jī)會(huì)。
亮點(diǎn)11——增加受益人喪失受益權(quán)的情形
新法增加了受益人故意造成被保險(xiǎn)人疾病也會(huì)喪失受益權(quán)的規(guī)定，從而更加有力地保護(hù)了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
案例六：2008年7月程小姐為償還欠黃小姐的借款8萬(wàn)元，而將自己名下的本田車轉(zhuǎn)讓給黃小姐（車輛投保全車險(xiǎn)），車輛未過(guò)戶的情況下，黃小姐實(shí)際已經(jīng)使用了該車輛，2008年10月，黃小姐因駕駛超速剎車失靈撞到路邊大樹(shù)上導(dǎo)致重傷。事故發(fā)生后，黃小姐向保險(xiǎn)公司要求賠付遭到拒賠，理由是車輛轉(zhuǎn)讓沒(méi)有辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)，于是黃小姐委托律師提起訴訟。
問(wèn)：黃小姐是否有權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠付？
律師分析：這個(gè)問(wèn)題在法律理論和實(shí)務(wù)界已經(jīng)爭(zhēng)論了多年，通常保險(xiǎn)合同也都會(huì)有這樣的約定：“如果車輛轉(zhuǎn)讓不及時(shí)在保險(xiǎn)公司做批改保險(xiǎn)公司則有權(quán)拒賠”。實(shí)踐中會(huì)出現(xiàn)兩種截然不同的判決：一是判決支持賠付；二是判決不支持賠付。新《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓不再以過(guò)戶為由對(duì)抗第三人。如果在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施以后發(fā)生交通事故，黃小姐是車輛的實(shí)際所有人，保險(xiǎn)合同自動(dòng)對(duì)黃小姐生效。
亮點(diǎn)12——明確財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠
新《保險(xiǎn)法》一改舊《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)征得保險(xiǎn)人的同意的限制，明確了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后保險(xiǎn)人仍要繼續(xù)承保，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人給予自動(dòng)保護(hù)。
但同時(shí)增加了因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的被保險(xiǎn)人或者受讓人的通知義務(wù)。保險(xiǎn)人接到通知后有增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同的選擇權(quán)；未履行通知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不予賠償。
亮點(diǎn)13——強(qiáng)化保險(xiǎn)合同的“意思自治原則”
除了上述法律條文的對(duì)比外，本人對(duì)新舊法中“合同約定”與“合同另有約定”做了統(tǒng)計(jì)如下：
舊《保險(xiǎn)法》 新《保險(xiǎn)法》
“合同約定”共出現(xiàn)9處 “合同約定”共出現(xiàn)30處
“合同另有約定”共出現(xiàn)7處 “合同另有約定”共出現(xiàn)8處
可以得出結(jié)論是：新《保險(xiǎn)法》更加尊重合同主體之間的意思自治原則，如果合同約定在不違反法律法規(guī)的前提下，一切以合同約定為準(zhǔn)，因此大家在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一定要仔細(xì)閱讀條款，有不明之處及時(shí)詢問(wèn)，必要時(shí)可以要求保險(xiǎn)公司以書(shū)面形式進(jìn)行說(shuō)明。
對(duì)于《保險(xiǎn)法》的重大變化，本律師覺(jué)得很感慨，這部保障民生，重視民權(quán)的法律越來(lái)越體現(xiàn)”契約自由原則”。而本律師多年的工作實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，我們國(guó)家的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人往往不重視合同的內(nèi)容，通常是“拿來(lái)就簽字，事后找律師”，這樣的做法其實(shí)存在很大隱患，一旦發(fā)生糾紛，一切以合同約定為準(zhǔn)，很多時(shí)候結(jié)果在一開(kāi)始就注定了。保險(xiǎn)保的是未來(lái)，可沒(méi)有一個(gè)好的現(xiàn)在，如何獲得一個(gè)好的未來(lái)？因此建議大家在簽訂合同時(shí)仔細(xì)閱讀條款，最好尋求自己信任的律師獲得專業(yè)的法律幫助，才能夠防范于未然，才是真正的捷徑。
王志輝律師供稿
附：個(gè)人簡(jiǎn)歷
王志輝律師，女，1977年出生，碩士，廣東卓建律師事務(wù)所專職律師。
1997年畢業(yè)于東北農(nóng)業(yè)大學(xué)。
1998年通過(guò)中華人民共和國(guó)律師資格考試。
2004年開(kāi)始律師職業(yè)。
《律政鳳凰》創(chuàng)辦人。“中航社區(qū)法律文化”負(fù)責(zé)人。一直致力于為企業(yè)和家庭客戶提供全面法律解決方案。
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