[ 過團木 ]——(2012-4-19) / 已閱7589次
摘要：《旅行社責任保險管理辦法》于2011年2月1日起正式施行，原《旅行社投保旅行社責任保險規定》同時廢止。兩相對比，前者比后者有一個重大的變化，就是首次將旅行社委派的導游人員納入了責任保險。旅行社責任保險和工傷保險均為強制險，旅行社責任保險的新變化，使得導游人員在帶團期間的遭受意外傷害賠償問題更加復雜。
關鍵詞：導游 旅行社 責任保險 工傷保險
最近幾年，在國家相關政策的鼓勵、支持下，國內旅游業發展有一種井噴之勢。旅游業作為服務業，其經濟拉動效應和綠色環保因素是傳統工業所無法比擬的。旅行社和導游人員作為旅游服務業的基本因素，他們在提供服務的過程中遇到的各種自然災害和意外事故風險是不可避免的，分攤、轉移、化解這種風險，關系到旅游服務業發展的健康、穩定。《旅行社責任保險管理辦法》首次把導游人員的納入責任保險范圍，體現了旅游服務水平的提升。當然，作為兩種強制保險制度，理清旅行社責任保險和工傷保險的關系問題，具有很強的現實意義。本文對此做一個簡單探討，拋磚引玉。
導游、導游服務公司和旅行社
按照《導游人員管理條例》對導游與導游服務公司、導游與旅行社的關系區分，導游可以劃分為社會導游和專職導游。在旅游業發展的初期，所有的導游都是旅行社的職工，與旅行社建立的是勞動關系。后來，隨著旅游業的發展，一方面大量的社會人員進入導游隊伍，另一方面原有的旅行社專職導游與單位解除勞動關系成為社會導游，社會導游逐漸在導游隊伍占據大部分比例。為了對這些脫離旅行社的社會導游進行統一管理，國家推行建立導游服務公司。應該說，導游服務公司對于社會導游的規范管理具有一定作用，但是實際效果并不是很理想，很多導游依然是處于游離狀態，很多旅游糾紛的出現緣于導游的欺詐違規行為。新的《旅行社條例》體現出一種鼓勵旅行社與導游簽訂勞動合同的趨勢。
鑒于導游服務公司與其登記的社會導游之間的關系是否是勞動關系并沒有法律上的明確規定，在實踐上也有不同的處理，本文對此予以避過。因此，本文所涉及的導游均指與旅行社建立勞動關系的專職導游，并在此基礎上對涉及導游的旅行社責任保險和工傷賠償問題進行分析。
旅行社、導游和工傷保險
理清旅行社責任保險和工傷保險關系的一個前提，是兩種保險能夠同時存在于旅行社。旅行社責任保險，沒有疑問，這是明文規定的旅行社強制保險。但是，現有勞動法律法規、社會保險法律法規卻沒有明確條文要求旅行社投保工傷保險。那么旅行社是否有投保工傷保險的義務，就是一個必須首先明確的問題。
依據《導游人員管理條例》和《旅行社條例》的規定，導游不能以個人名義開展服務，而必須接受旅行社委派，旅行社聘用導游，應當簽訂勞動合同，并向其支付不低于當地最低工資標準的報酬。導游和旅行社之間建立的是一種勞動關系，必須受到國家勞動法律、法規的調整。無論是《勞動法》、《勞動合同法》，還是《社會保險法》，都規定了用人單位為職工繳納社會保險的法定義務。
《工傷保險條例》第二條規定，中華人民共和國境內的企業、事業單位、社會團體、民辦非企業單位、基金會、律師事務所、會計師事務所等組織和有雇工的個體工商戶（以下稱用人單位）應當依照本條例規定參加工傷保險，為本單位全部職工或者雇工（以下稱職工）繳納工傷保險費。毫無疑問，作為導游的聘用單位，旅行社必須繳納工傷保險費。如果不繳納，根據《社會保險法》第八十六條、《工傷保險條例》第六十二條，旅行社必須接受處罰，由社會保險行政部門責令限期參加，補繳應當繳納的工傷保險費，并自欠繳之日起，按日加收萬分之五的滯納金；逾期仍不繳納的，處欠繳數額1倍以上3倍以下的罰款。
旅行社、導游和旅行社責任保險
旅行社責任保險于1996年10月15日頒布實施的《旅行社管理條例》中首次推出，并由《旅行社辦理旅游意外保險暫行規定》予以具體規定，至《旅行社責任保險管理辦法》出臺之前的15年間，都只是將游客的人身和財產作為旅行社責任保險的保險對象。應該說，旅行社責任保險的推出、施行，對于降低旅行社經營風險，促進旅游業整體發展具有重要作用。
不過，實踐中出現的不少旅游意外事故，不光是游客受到人身、財產損失，導游也遭受人身傷亡，比如說旅游客車交通事故，這種情況下，除了游客傷亡賠償外，導游的人身傷亡賠償同樣是無法回避的。這可能是旅行社責任保險將導游納入受保范圍的原因之一。
需要注意的是，《旅行社責任保險管理辦法》是《旅行社條例》第三十八條明文授權國家旅游局和保監會制定的，《旅行社條例》本身并沒有將導游納入旅行社責任保險范圍的具體規定。作為旅行社責任保險的具體運營管理部門，國家旅游局和保監會把導游納入受保范圍，應說是對原責任保險運營經驗教訓總結后的發展。
導游傷亡事故的保險賠償問題
正如我們所知道的，工傷保險和旅行社責任保險都是強制保險。作為旅行社，沒有選擇的權利，只有投保的法定義務。從功用上分析，兩種保險實際上都是把旅行社的賠償責任，通過保險的方式予以轉化，從而降低了旅行社的經營風險。只不過性質上，工傷保險是一種社會保險，責任保險是一種商業合同保險。
如果一個旅行社的專職導游在帶團的過程中遭受人身傷害事故，依據《工傷保險條例》的規定，可以認定為工傷，那么因此可以獲得工傷保險賠償。同時，又符合旅行社責任保險的賠償條件。那么，遭受工傷的導游能不能既取得工傷保險賠償，又取得責任保險賠償？答案是不能。原因在于，導游對單位的賠償請求權已經通過工傷保險從單位分離出去了，通過工傷保險賠償，單位已經履行完了賠償的義務。那么導游再請求責任保險賠償，實際上意味著單位承擔了雙重賠償的責任。在單位已經通過工傷保險完成賠償義務的情況下，還要繼續承擔賠償責任，這在理論上是站不住腳的。那么這種情況下，似乎旅行社責任保險對于導游完全失去了存在的意義？
旅行社責任保險于導游的意義
如前所述，在旅行社專職導游發生工傷事故的時候，工傷保險和旅行社責任保險是二選一的。也就是說，在旅行社繳納了兩份強制保險費的情況下，也只能選擇其中一種賠償。那么，這種情況下，旅行社繳納兩份保險費的意義不存在了，實際上加重了旅行社的負擔。那么，旅行社責任保險是否對于導游完全失去了存在的意義？其實不然。
如前所述，除了旅行社專職導游外，還有更大數量的社會導游，他們與旅行社是不存在勞動關系的，當這些導游發生意外事故的時候，旅行社責任保險的作用就體現出來了。當然，現實中，即便導游與旅行社建立勞動關系，也不是所有旅行社都會繳納工傷保險費，在這種情況下，導游沒法取得工傷保險賠償，只能要求單位按照工傷保險的金額承擔賠償責任，這時候，旅行社通過責任保險，也可以在一定程度上分擔賠償風險。
結語
《旅行社責任保險管理辦法》將導游納入受保范圍確實具有一定的實踐基礎。但是，相關部門在出臺此規章的時候，并沒有區分旅行社專職導游和社會導游，進行了一刀切，才會導致理論上相悖，實踐上難以操作的情況。我想，必須通過修改或出臺解釋性文件等辦法，對責任保險的適用進行完善、細化，這樣才能更好地發揮責任保險的積極作用。
作者單位：福建建華律師事務所
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