[ 王靜 ]——(2012-7-5) / 已閱4891次
有關保險人免責條款的說明義務是保險合同法中最為重要的問題之一。但我國舊保險法對于保險人履行免責條款說明義務的方式及程度均語焉不詳，使得保險人說明義務的履行成為保險合同糾紛案件審理中最易產生爭議之處。新保險法第十七條在原有法條規定的保險人免責條款說明義務的基礎上，又增加了保險人的提示義務。該條文的修訂加重了保險人的義務，但仍未解決司法實踐中爭議已久的如何認定保險人說明義務的履行問題。
首先，從說明義務的履行時點來看，保險人對免責條款的說明義務在性質上屬于保險合同成立前的先合同義務，是投保人決定投保與否的基礎性考慮因素，因此，保險人該項義務的履行時點應當在投保環節，而非保險合同成立之后。在保險合同成立后，保險人在保險單或者其他保險憑證上履行提示義務和說明義務，對投保人而言并無實際意義。而且，審判實踐中經常遇到的情況是，投保單并不附載保險條款，而保險條款是投保人決定是否投保的首要因素，應當在投保人考慮投保與否時即讓投保人了解保險條款的內容，可行的方式是在投保單上附載保險條款。較之修訂草案第十九條的規定，最終通過的新保險法第十七條第一款的規定，采納了社會各界提出的有關修改建議，增加了“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款”的內容，明確了保險人說明義務履行的時點，是保險法修訂的一大進步。
其次，就說明義務的履行方式及程度而言，有人認為，保險人的說明義務可以分為兩個層次：一是保險人有提醒投保人注意的義務，包括提供保險條款、提醒投保人注意閱讀、提醒投保人注意他們有權利監督保險人對條款說明義務的履行；二是保險人的主動說明與回答詢問義務。筆者認為，保險業發展至今，保險產品日益豐富，保險技術也日趨精細化，保險合同條款復雜、冗長，專業性極強，并非具備普通閱讀能力的常人即能準確理解其涵義，僅僅通過提示注意不足以保障投保人的知情權與選擇權。而且，從邏輯角度而言，“提示閱讀”與“主動說明”兩種義務的內涵和外延明顯不同。作為保險業監管機構的保監會也認為，僅僅采用將保險條款送交投保人閱讀的方式，不能構成對說明義務的履行。保險人如果僅僅履行了提示注意的義務，并不能當然免除其明確說明義務；反之，保險人如果已經對免責條款進行了明確的解釋說明，即使其未在投保單上提示注意，投保人對免責條款已有充分了解，自然不應妨礙免責條款的生效。由是觀之，新保險法增設保險人的提示義務對于實現充分保障投保人利益的立法目的并無裨益。筆者以為，完善保險人說明義務的重點應當在于厘清保險人履行免責條款說明義務的方式及程度。就方式而言，新保險法第十七條第二款仍然規定可以以書面或者口頭形式進行說明，在賦予保險人履行義務方式靈活性的同時，也具有不確定性，易滋生無謂的紛爭。筆者傾向于保險人應當以書面形式就免責條款向投保人作出解釋說明。理由有三：一是考慮到我國保險業界誠信的現狀，明確必須采用書面形式可以促使保險公司切實履行說明義務，同時也敦促投保人審慎地對待自己的權利，對自己的簽名蓋章應當承擔相應的法律后果。二是從舉證的角度考慮，說明義務是保險人應盡的法定義務，按照證據規則的規定，對于合同義務是否履行發生爭議的，由負有履行義務的當事人承擔舉證責任。采用書面形式告知，經由投保人簽字蓋章確認，不失為一種有效的風險防范措施，便于保全證據，減少爭議。三是必須采用書面形式告知并未苛求保險公司，按現有物質條件，其完全可以很好地履行該項義務。保險公司可以借鑒日本等國家保險業界通行的慣例，比如日本生命保險業界通行的做法是在契約指南（小冊子）的封面背面設計有“說明事項確認”一欄，在該欄內記載了需要說明的重要事項以及其在該指南的對應頁數，在此基礎上，請投保人在投保單中的“說明書受領確認欄”上蓋上私章。實踐中，有的保險公司印制有專門的責任免除條款內容告知說明書，在投保時，作為投保單的組成部分，也要經投保人簽字確認。就告知的程度而言，保險合同的締結將對當事人的權益產生重大影響，投保人應當具備完全的民事行為能力，但通常投保人又非專業人士，因此，保險人的說明應當通俗易懂，即以正常的理性人通常能夠理解為限。至于何為“正常的理性人”，有人總結司法實踐經驗，提出一般的理性人包括三層意思：一是從文化水平衡量，應達到初中畢業的文化水平；二是依靠自己的技能和勞動能力可以自食其力；三是對一般事物有一個正當、合理的判斷能力。這種判斷標準可供考量。
再次，還應當注意說明義務的范圍。新舊保險法均規定保險人未作明確說明而不生效所涵蓋的條款是“保險合同中免除保險人責任的條款”，認定哪些條款屬于免除保險人責任的條款，應當根據條款所約定的具體內容、性質來判斷，而不是僅憑該條款在保險合同中是否規定在“免責條款”項下來認定。司法實踐中的大多數類似糾紛表明，除了那些已經列明的免責條款之外，尚有一些涉及投保人權益減少、風險加大，以及足以影響投保人決定投保與否的重要條款，如保險費及支付辦法、保險金賠償或給付辦法、合同解除權、保險索賠的先決條件等約定均散見于保險合同當中，因涉及投保人的重大利益以及保險人是否免除或減少保險責任問題，亦應當賦予保險人明確說明的義務。這些約定就其實質而言，均可能產生部分、絕對地免除保險人賠償責任的效果，在性質上亦屬于免除保險人責任的條款，筆者認為也應當屬于保險人必須明確說明，否則不發生效力的條款范疇。另外，對于責任免除條款的說明，如果條款含義清楚明確，“正常的理性人”通過閱讀即能明了其含義和后果，則保險人無需作過多的解釋與說明。但對于專門的術語，除了條款的內容外，還應當包括條款的概念及其法律后果，以使投保人準確明了該條款的真實含義和法律后果。
（作者單位：江蘇省南京市中級人民法院）
