[ 黃磊 ]——(2012-8-8) / 已閱4497次
案情簡介：2007年3月5日，A銀行與王某簽訂金額為1萬元的借款合同一份，借款期限一年。同日，A銀行將1萬元貸款發(fā)放給王某，后王某將該款項交給趙某使用。2008年3月6日A銀行與趙某簽訂借款合同一份，合同載明：借款金額為1萬元，借款期限一年，借款用途為購買原材料。王某為該筆貸款提供連帶保證。實際上該筆貸款被趙某用來償還2007年3月5日王某在A銀行所貸的1萬元借款。2008年6月A銀行向Y區(qū)人民法院起訴，要求趙某、王某償還2008年3月6日所貸1萬元借款本金及利息。Y區(qū)人民法院審理后認為，主合同當事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或應當知道外，保證人不承擔民事責任。A銀行與趙某約定該筆貸款用途為購買原材料，但實際該筆貸款卻被用來償還此前的貸款，借貸雙方騙取王某擔保，依照《擔保法》第三十條、《擔保法解釋》第三十九條第一款的規(guī)定，判令趙某償還借款本金1萬元及利息，駁回對王某的訴訟請求。A銀行不服該判決，上訴至L中院，L中院審理后駁回上訴，維持原判。
筆者認為本案的裁判結果似有不妥，王某應當承擔保證責任。
本案一、二審之所以認定王某不承擔保證責任，原因在于：對前一份借款合同，因趙某借新還舊，債務已消滅，故王某無須償還；對后一份借款合同，因A銀行與趙某在合同中約定借款用途為購買原材料，實際上卻用來清償前一份借款合同項下的貸款，根據(jù)《擔保法》第三十條第（一）項規(guī)定：“主合同當事人雙方串通騙取保證人提供保證，保證人不承擔保證責任。”王某在受騙的情況下出具保證，損害了王某的利益，故王某不應擔責。筆者認為，上述觀點值得商榷。理由是，《擔保法解釋》第三十九條第一款規(guī)定：“主合同當事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或應當知道的外，保證人不承擔民事責任。”該解釋之所以作此規(guī)定是由于：1.如果在舊貸沒有保證人的情況下，以貸還貸使得原來沒有擔保的債權變成了有擔保的債權，原來的債權可能是個呆賬，主合同雙方當事人擅自改變貸款用途，增大了保證人的風險，所以要考慮維護保證人的利益。2.如果舊貸與新貸均有保證人，但不是同一保證人的，與上同理，不再贅述。上述兩種情形的共同特征就是新貸的保證人同舊貸沒有任何關聯(lián)，讓其為舊貸的清償作出犧牲，沒有道理。還有第三種情形，在舊貸與新貸均有保證人，且保證人為同一人的情況下，保證人原則上應當承擔保證責任。原因是，在新貸和舊貸是同一個保證人的情況下，新貸的保證人與舊貸是有關聯(lián)的，由于債務人用新貸還了舊貸，從而免除了保證人對舊貸的保證責任，保證人承擔的風險和責任就只是針對新貸的，較之債務人按照實際貸款用途使用新貸相比，保證人承擔的責任要小。比如，如果債務人按照實際貸款用途使用新貸，而不搞以貸還貸，則舊債未了又出新債，保證人要承擔舊貸和新貸兩筆貸款的保證責任。由此，改變貸款用途以貸還貸的，對保證人的不利影響很小，因而，保證人無論是否知道債權人與債務人搞以貸還貸，均應承擔后一份貸款的保證責任。所以，《擔保法解釋》第三十九條第二款又規(guī)定：“新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定。”其本意就在于此。具體到本案，王某在舊貸中是主債務人，在新貸中是保證人，似乎不符合《擔保法解釋》第三十九條規(guī)定的“新貸與舊貸系同一保證人”的情形，但它也不同于一般的舊貸沒有保證人、新舊貸沒有任何關聯(lián)的情形，它的特殊性就在于新貸的保證人王某是舊貸的主債務人，新舊貸之間存在關聯(lián)性，換言之，A銀行與趙某騙取王某擔保的行為導致王某不再承擔舊貸，王某利益并未受損，如果A銀行與趙某不將新貸用于償還舊貸，而是按照合同的約定購買原材料，王某是愿意為趙某提供保證的，那么王某將承擔舊貸的還款責任和新貸的保證責任。現(xiàn)A銀行與趙某以新還舊后，王某只需承擔新貸的保證責任，而免除了舊貸的還款責任，王某的責任不僅沒有加重，反而減輕了。《擔保法解釋》第三十九條規(guī)定的以貸還貸中，用后一個保證債務替代前一個保證債務，保證人尚不能免責，舉輕以明重，本案中，王某用后一個保證債務替代前一個主債務（確切說王某是前一債務的唯一債務人），王某獲利更大，豈不是更應該承擔保證責任嗎？當然，還有觀點認為，本案由于借款主體發(fā)生變化了，已不再屬于以貸還貸，其實，以貸還貸并非嚴格的法律術語，本文也無意在此專門探討以貸還貸的確切含義。況且，即便本案不屬于以貸還貸，王某也仍應承擔保證責任。《擔保法》第二十四條規(guī)定：“債權人與債務人協(xié)議變更主合同的，應當取得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。”而《擔保法解釋》第三十條第一款規(guī)定：“保證期間，債權人與債務人對主合同數(shù)量、價款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務人的債務的，保證人仍應當對變更后的合同承擔保證責任；如果加重債務人的債務的，保證人對加重的部分不承擔保證責任。”我們與其說《擔保法解釋》作出了與《擔保法》不同的規(guī)定，倒不如說《擔保法解釋》是根據(jù)目的限縮解釋的方法，對《擔保法》作了更為詳盡的、更符合立法本意的解釋。從《擔保法解釋》第三十條、第三十九條的規(guī)定可以看出，最高法院秉承的司法態(tài)度就是不管主合同雙方擅自改變借款用途也好，故意騙取保證人提供保證也罷，只要此種情形沒有導致保證人增大責任，保證人就仍應承擔保證責任。綜上，筆者認為一、二審法院判決免除王某保證責任是不妥當?shù)摹?br>
另需指出，看到本案時，筆者頗感疑惑，雖然舊貸的款項是由王某貸出后交給趙某使用，趙某是實際用款人，但從合同責任上看，王某是唯一債務人，舊貸與趙某沒有任何法律關系。那么，趙某騙取王某提供保證，卻為王某償還債務，王某卻不知情，明顯有悖常理，唯一合理的解釋就是舊貸貸款人是王某，實際用款人是趙某，二人與A銀行共同商定以貸還貸，王某辯稱其不知道以貸還貸不可信。當然推定王某對以新貸償還舊貸的事實是知道的，僅憑法官的內(nèi)心確認是不夠的，必須要用扎實的事實和充分的證據(jù)作為依據(jù)，綜合全案，慎重認定。
