[ 徐英杰 ]——(2012-12-10) / 已閱5403次
[內容提要]
近年來，民間借貸現象在社會上廣為盛行，由于管理不規范，加之高息誘惑，其成為一些人非法謀利工具的同時，也出現了一些債務人由于經營虧損，不堪支付高息，而選擇跑路、自殺等，致大量放貸人利益受損，引發放貸人集訪、集訴等現象，嚴重影響了社會的發展、穩定，民間借貸的規范問題迫切需要立法解決。
關鍵詞：民間借貸 相關問題 立法規范 探析
近年來，隨著房地產等行業的不斷發展，熱門行業的創業與投資人越來越多，在行業發展過程中，以房地產行業為主的一些民營公司、企業主，在資金不足而向銀行貸款困難的情況下，為解決資金短缺問題，便出現了廣為向民間借貸的現象，且逐漸呈行業化。由于管理不到位以及受利益因素驅使等影響，民間借貸行為成了一些人非法謀利的工具，引發大量糾紛，出現了債務人攜款跑路、自殺，債權人到政府等有關部門上訪、圍堵、控告或到法院集訪、集訴，有的不堪承受損失而自殺，也有的選擇采取違法手段拘禁、綁架甚至殺害債務人等等。這些現象嚴重影響了社會的穩定和經濟的發展，民間借貸活動迫切需要加以立法規范。為此，筆者結合當前民間借貸現狀與實際，對民間借貸存在的問題及其立法規范加以簡要探析，供廣大同仁商榷。
一、民間借貸的現實狀況
當前，民間借貸行為由于管理的不到位，借貸目的與用途較以往發生了本質變化，正由以往的“借錢應急”轉變為“借錢放貸”，社會上出現了大量以“錢生錢”的方法來“空手套白狼”的現象，在高利息的誘惑下，高風險往往被拋在腦后，從普通公民到從事實體經營者乃至一些國家工作人員等等，都紛紛加入到放貸的行列。他們中，有的人是用自有資金放貸，而更多的是從親戚、朋友、熟人或在熟人介紹下從他人處低息借款再進行高息放貸，還有的人利用公職等身份從銀行、信用社等金融機構貸款再高息轉貸；放貸主體由個人逐步向機構化發展，而借貸主體則是向少數人或公司、企業集中；放貸形式呈“滾雪球”模式，利率也節節樊高，一些地方的放貸月利率低的2%—3%，高的5%—7%，有的甚至高達10%、20%以上，民間借貸走向了必然崩盤的高風險狀態。
二、民間借貸存在的問題
結合以上情況來看，當前民間借貸活動主要存在以下五個方面比較突出的問題。
一是借貸利率過高，缺乏有效管控措施。面對高利率的實際，雖然最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等文件對民間借貸利率有限制規定，但這些規定只能在進入訴訟環節才能發揮作用，在非訴環節起不到管控作用。
二是放貸主體“轉型”，資金流向過于集中。從實際情況來看，農民、城鎮居民、普通職工以及國家工作人員往往是第一手放貸人，他們的錢往往是先放到經過“包裝”的社會無業人員、商人或老板以及善于吹噓的個別國家工作人員或理財、擔保公司等手中，這些人再高息轉手放貸給他人，經過一番倒騰，資金往往流向相對集中的少數人或公司、企業。
三是放貸金額巨大，普遍沒有抵押擔保。從各地處理的案件來看，涉案金額少則數千萬，多者過億，多都沒有抵押擔保，絕大多數的債權都將無法實現，放貸人損失嚴重，無法彌補。
四是借款用途“變味”，權益受損影響穩定。如今的借貸行為，雖然一些資金可能最終流向實體公司、企業，但其間的多次加息轉手行為，最終決定實體公司、企業要為此支付高額利息，直至財空業倒；當他們無力還款而選擇攜款跑路、揮霍浪費或以死了債時，致大量放貸人利益受損，從而引發集訪、集鬧、集訴，甚至打嬴官司拿不到錢，既不利于維護司法權威，也影響到社會的發展和穩定。
五是公職人員參與，嚴重影響形象和工作。從涉案主體來看，不僅放貸人中有國家公職人員，非法吸收公眾存款、集資詐騙案的主體也出現國家公職人員的身影。放貸人中，他們有的為了獲取利差，低息套取金融信貸資金高利轉貸，涉嫌了高利轉貸犯罪；有的利用身份優勢非法吸收公眾存款或集資詐騙他人款項，數額巨大，涉嫌犯罪；還有為他人借款作擔保，以致成了被告和被執行人等等，致放貸人到其單位鬧事，既影響單位和自身工作開展，也損害了國家和政府的形象。
三、民間借貸的立法規范
對上述問題，筆者認為需要從立法、行政等多渠道、多措施地加以引導、處理和規范。
1、拓寬資金投資渠道，鼓勵引導以資入股。積極為民間閑散資金的投資尋找出路，鼓勵引導中小微企業以入股方式吸收民間閑散資金，賦予投資者股東權利來提高投資的安全性；也可以在政府機構成立民間借貸登記服務中心或投融資信息平臺，為放貸人、借貸人提供投融資信息服務，形成有供有需有管的陽光下操作信息平臺，幫助有資金而無處投及有需求而無路借的雙方“牽線搭橋”，來構造互利安全的投資渠道，減少民間資金投資風險。
2、降低銀行信貸“門檻”，提高金融服務水平。金融業管理機構應積極探索，如何在保障銀行資金安全運營的前提下，提高金融業的服務水平，充分發揮金融業對經濟社會發展的助推作用。
3、引導完備借貸手續，趨利避害確保安全。要通過新聞媒體加大對民間借貸問題及相關法律法規的宣傳力度，提高公民遵法守法意識、風險防范意識和防范、維權能力，提醒公民放貸要設擔保，警惕高息誘惑。
4、嚴格規范民間借貸，遏制非法經營獲利。通過立法規定“放貸人只能利用自有資金進行放貸，否則行為違法，借貸行為不受法律保護，約定的利息不予支持，放貸人已收取的利息依法收繳；違法行為造成嚴重后果的，依據有關法律規定另行追究法律責任。”，以此來加大“空手套白狼”的責任和風險，有效限制放貸人不愿、不想、也不敢輕易去借別人的錢來放貸，因為一旦這樣去做，當借貸人不按約履行時，其利息請求不僅不能實現，本金也可能面臨風險，從法律層面有效遏制非法經營行為。
5、完善相關管理制度，規范公職人員行為。國家要出臺和完善相關管理規定，細化責任追究制度，進一步明確規定公職人員不得從事的行為及其法律后果；要規定公職人員所在單位哪些情況下不得為公職人員出具收入證明；在可以出具證明的情況下，要注明用途，以此來避免公職人員為他人擔保，規制其高息轉貸行為，并通過加強監督和警示教育，教育、引導和規制廣大公職人員不去為、不愿為、不敢為相關違法犯罪行為。
6、依法加大打擊力度，有效管控借貸行為。公、檢、法等部門應相互配合，加大打擊力度，共同防范民間借貸的異化。人民法院要嚴把立案關，發現有犯罪嫌疑的，依法及時移送公安機關處理；公安機關要設立非法集資案件群眾舉報電話或信箱，及時查處舉報案件；還可在公安、檢察院、法院、工商、審計、銀監等部門建立起相關信息共享機制或網絡，以便依法及時掌握相關公司、企業的經營動態，將“非法吸儲”扼殺在萌芽狀態。通過以上措施，來有力規范民間借貸行為。
（作者單位：江蘇省徐州市中級人民法院）
