[ 姜蕾 ]——(2012-12-10) / 已閱8813次
【內容提要】保險代位求償權是保險法中的一項基本制度，其宗旨是為被保險人提供雙重保障，以確保被保險人的損失得以充分補償。同時，也不至于由于保險賠付而使被保險人過分受益。保險人應在保險補償金額范圍內代位行使對第三者請求賠償的權利。保險最基本、最固有的職能就是向被保險人提供經濟補償，以求社會生活的安定。保險代位權為保險補償制度的基本內容之一，必須與保險的宗旨相貫通。本文從保險代位求償權的概念、成立要件、行使條件及求償權的限制等幾方面進行闡述。
【關鍵詞】代位求償、保險責任、第三人
一、保險代位求償權的概述
（一）保險代位求償權的概念、性質
保險代位求償權又稱保險代位權，是指保險人享有的，代位行使被保險人對造成保險標的損害負有賠償責任的第三方之索賠求償權的權利。“保險代位權是各國保險法基于保險利益原則，為防止被保險人獲得雙重利益而公認的一種債權移轉制度”，通常認為保險代位權其實質是民法清償代位制度在保險法領域的具體運用。
關于保險代位權的權利性質，大致有三種觀點：
1、債權擬制轉移說，認為被保險人的債權雖因保險人償付保險金而消滅，但法律擬制該債權仍存在，并移轉給保險人。
2、賠償請求權說。該說認為保險人自給付保險金時起，便取得與已消滅之債權同一的賠償請求權。
3、債權移轉說。該學說認為代位求償權實質上是保險人對第三人債權的“法定受讓”，無須被保險人的讓與意思表示，也勿須債務人的同意。該說目前為大多數學者所采納。
保險法上未明確保險人行使代位求償權以保險人名義還是被保險人名義，以往對此存有爭議。目前審判實踐普遍接受保險人以自己的名義行使代位求償權。2000年7月1日實施的《中華人民共和國海事訴訟特別程序法》第94條保險人行使代位請求賠償權利時，被保險人未向造成保險事故的第三人提起訴訟的，保險人應當以自己的名義向該第三人提起訴訟。
（二）保險代位求償權的成立要件
1、發生的事故必須是保險責任范圍內的事故。如果發生的事故為非保險事故，這與保險人無關，只能由被保險人自己直接向責任人追償;因而，也就不存在保險人代位。
2、保險事故的發生與第三人的過錯行為必須存在因果關系。具體來講，第一，發生的事故必須是保險合同所規定的責任事故。如果發生的事故并非保險事故，例如天災，與保險人無關，也就無所謂代位求償權。第二，發生的保險事故必須是第三人的過錯行為所致，才存在被保險人對第三人具有賠償請求權，也才可能將其轉移給保險人，如果保險事故的發生與第三人無關，就應由保險人賠償，也就不存在應責任方追索的可能。保險代位求償權實質上就是一種債權轉移，即被保險人的第三人損害賠償請求權的轉移。
3、被保險人須對責任方(第三人)享有賠償請求權，并且其索賠金額不能超過保險人賠付的金額，超過部分應歸還被保險人。保險人的代位求償權是建立在被保險人享有第三人追償權利的基礎上的，如被保險人事先已放棄向第三人追償的權利，保險人就無法行使被保險人已經沒有的權利，有過錯的第三人就會逃避法律上的賠償責任。為此，各國保險法都規定被保險人不得損害保險人代位追償的利益，而且在保險代位追償過程中要積極協助保險人。如果被保險人損害保險人代位求償的利益的，保險人可以拒絕對被保險人賠償或作其他處理。同時，如上文第一部分所述，設立保險代位，目的就在于保護被保險人的利益，同時也防止其獲得雙重利益，避免道德風險。因此，不允許保險人獲得超過賠款金額的額外利益，損害被保險人的利益。所以，代位求償權就其范圍來說，只能是小于或等于保險賠償金額。
4、代位權的產生必須在保險人給付保險金之后。保險事故發生后，被保險人可以依法或依約定向第三人提出賠償請求，如已取得賠償，保險人可以免去賠償責任。被保險人往往為節省時間、精力，多要求保險人賠償，在保險人支付賠償金后，即可代位行使被保險人對第三人的求償權。所以，求償權是在保險人向被保險人支付保險金后，自動轉移給保險人。如果被保險人放棄對第三人的請求權，保險人不承擔賠償金的責任。但是，在保險人向被保險人賠償保險金，已取得代位求償權后，被保險人未經保險人同意放棄的第三人請求賠償的權利的，該行為無效。
二、代位求償權的行使條件
我國保險法關于代位求償權的行使條件于第44條第1款：“由第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利”。依此條規定，保險人行使代位求償權須滿足以下三個條件：
1、 被保險人因保險事故對第三人有損害賠償請求權。這是保險人行使代位求償權的前提條件。被保險人因保險事故對第三人享有損害賠償請求權，就是保險人所代位行使的實體權利，因此被保險人享有相應請求權是保險人行使代位求償權不可或缺的條件。我國目前的財產保險合同條款均強調被保險人應將向第三人追償的權利讓與保險公司，并協助保險公司向第三人追索。
2、保險人對被保險人已給付保險金。這是代位求償權行使的實質性條件。保險事故發生后，被保險人于保險人依保險合同給付保險金之前，仍具有對第三人的損害賠償請求權，這主要有兩點考慮：第一，損害賠償請求權乃被保險人固有的權利，若被保險人在未獲相應補償前草率將索賠權移轉給保險人，將面臨無法向第三人求償的境地；第二，若被保險人在保險事故發生后即將索賠權移轉，而將來因故未獲保險金賠償，將面臨未得先失、兩俱落空的尷尬局面。故各國保險法均規定，保險人須先給付保險金之后，方可行使代位求償權。
3、代位求償權的金額以給付的保險金額為限。這是代位求償權行使的額度條件。保險人行使代位求償所得的金額不得超出保險金的給付額。若追償所得少于保險金給付額，由保險人自擔風險;若追償所得超過保險金給付額，超過部分應歸被保險人所有。保險人行使代位求償權，并不影響被保險人的其他權利。例如，我國保險法第44條第3款即規定，若第三人造成被保險人的損失超過保險人應承擔的保險責任的，被保險人仍可對其沒有取得賠償的部分，繼續向第三人請求損害賠償。
三、保險代位求償權的限制
（一）保險代位求償權適用范圍的限制----不適用于人身保險
根據《保險法》第68條的規定，保險代位求償權僅僅適用于財產保險領域，在人身保險領域沒有保險代位求償權一說。這個觀點已為保險理論界和實務界所普遍認同，《保險法》關于保險代位求償權制度也是規定在財產保險合同章節，在各類專著、教材中，也往往將對保險代位求償權的論述置于財產保險之章節中，以表明保險代位求償權乃財產保險領域所普遍適用的一項制度。
（二）保險代位求償權追償對象的限制
我國《保險法》第47條規定，除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第45條第1款規定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利。根據保險法的上述規定，可以認為，1、原則上，保險人不能對被保險人的家庭成員或其組成成員行使代位求償權。2、特殊的例外是，在被保險人的家庭成員和組成人員故意造成保險事故的情況下，保險人還是可以向其行使代位求償權的。
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