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  • 地震引發的保險合同糾紛實務問題研究

    [ 李康 ]——(2013-4-18) / 已閱13469次

    在財產保險合同中,雖然約定了地震屬于免賠范圍,但因地震而引發的次生災害,不應當認定為因地震而引起的免除保險人責任的事宜,保險公司仍然應當進行賠償。

    (七)人身保險與財產保險捆綁在一起,保險公司對于免除責任條款未作出足以引起投保人注意提示的,應當認定免除責任條款對投保人不產生效力

    在保險合同中,既有主險,又有附加險,保險人在與投保人簽訂保險合同時,如果未對保險合同中因地震免除保險人責任的條款,作出足以引起投保人注意提示的,應當認定因地震免除保險人責任的條款,對投保人不產生效力。

    (八)雖然房屋內地面塌陷,屬于財產保險合同約定的賠償范圍,但因地震引起的,保險人不應當賠償

    因地震造成房屋內地面塌陷,雖然財產保險合同約定了房屋內地面塌陷屬于賠償范圍,但是,由于房屋內地面塌陷是因地震引起的,如果在財產保險合同中約定了地震屬于免除責任事由的,保險公司就不應當賠償。

    (九)因地震造成道路中斷,致使車輛不能行駛,不能認定為投保人使用不當,保險公司應當進行賠償

    因地震的發生造成道路中斷,致使被保險的車輛不能行駛,是不可抗力的因素所致,不應當認定為投保人使用不當,保險公司應當進行賠償。

    (十)村民委員會未經村民授權,無權變更村民與保險公司簽訂的農村房屋保險合同,保險公司應當進行賠償

    保險合同的變更,應當是由投保人與保險人協商,而不是未經村民授權的村民委員會,村民委員會未經村民授權,與保險公司就村民與保險公司簽訂的農村房屋保險合同進行變更,是無效行為,如果保險合同約定的房屋在地震中受到損害,沒有約定地震是免責事由的,保險公司應當進行賠償。

    (十一)不同的險種,對地震的約定不同,保險公司應當最大限度地進行賠償

    在保險事故發生后,既有財產保險合同對因地震免除責任的約定,也有人身保險合同對因地震給予賠償的約定,為了有利于災民的救助,有利于維護地震災區的社會穩定,保險公司應當最大限度地進行賠償。

    (十二)因地震災害,保險公司從救助災民的角度,提出退還保險費,投保人按照規定期限,要求退還保險費的,保險公司應當退還

    保險公司為了適應抗震救災和災后恢復重建的需要,主動提出投保人在規定期限內,到保險公司退還保險費,保險公司的行為是一種民事要約行為,投保人按照保險公司規定的期限到保險公司退還保險費,保險公司不予退還,是一種違約行為,保險公司應當退還保險費。

    綜上,筆者以自己在人民法院從事地震法律應對的親身經歷和工作體會,對地震引發的保險合同糾紛實務問題進行了分析研究,結合人民法院審判工作實際,提出了自己的見解和解決問題的辦法。筆者認為,涉及地震災害案件,常常是社會矛盾尖銳,法律關系復雜,稍有處理不慎,極易引發連鎖反應,成為不穩定因素。對涉及地震災害糾紛的處理,人民法院必須既講法律智慧又講政治智慧,既抓辦案質量,又重辦案效果。建議立法機關進一步加強對涉及地震災害保險制度的立法調研,盡快制定一部適合中國國情的《地震保險法》,以彌補法律的缺失。同時,還建議最高人民法院針對涉及地震災害保險合同糾紛中存在的問題,適時出臺司法解釋,以適應審判工作的需要。




    注釋:
    [1]奚曉明主編:《最高人民法院民事案件案由規定理解與適用(2011年修訂版)》,人民法院出版社2011年版,第468頁。
    [2]http://baike.baidu.com/view/1477876.htm,2012年11月19日訪問。
    [3]杜林:“日本地震保險模式分析及借鑒”,載《學術論叢》2009年第14期。
    [4]呂燕濱:“抗震救災之法的日本經驗”,載http://news.sina.com.cn/c/sd/2009-05-05/101717747893_6.shtml,2012 年11月26日訪問。
    [5][日]滕五曉、加滕孝明:“日本地震保險體制的形成及其問題”,載《自然災害學報》2003年第11期。
    [6]同注[1],第471頁。
    [7]同注[1],第468頁。
    [8]本案例以及以下所涉及地震引發的保險合同糾紛案例,均來自于《四川省高級人民法院關于涉及“5·12”特大地震災害案件報送及處理情況通報》第2期-第35期。
    [9]參見《中華人民共和國民法通則》第153條、《中華人民共和國合同法》第117條第2款。
    [10]王利明:《合同法新論總則》,中國政法大學出版社1998年版,第712頁。
    [11]參見《中華人民共和國保險法》第13條、第15條、第17條、第19條。
    [12]《最高人民法院關于處理涉及汶川地震相關案件適用法律問題的意見(二)》第10條。



    出處:《法律適用》2013年第2期

    總共3頁  [1] [2] 3

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