[ 徐仲鋒 ]——(2013-7-15) / 已閱10321次
目前，我國民間借貸糾紛的解決，訴訟是主要手段，調(diào)解是常用方式。調(diào)解又分為四種，一種是訴訟調(diào)解,包括訴前調(diào)解和訴中調(diào)解。第二種是人民調(diào)解，由人民調(diào)解委員會、街道或村集體、以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所等基層組織或單位主導(dǎo)進行的調(diào)解。第三種是行政調(diào)解，由行政主管部門依職權(quán)組織的調(diào)解。第四種是非公調(diào)解，即通過本村、村片德高望重之人進行的調(diào)解,這種調(diào)解主要適用于居民個人之間的小額民間借貸。
毫無疑問，以調(diào)解方式處理民間借貸糾紛，可以減少對立，化解矛盾，使當事人止爭息訴，和諧了事。但是，由于調(diào)解工作中，過度強調(diào)當事人自愿、意思自治，只要當事人對爭議事實確認，即可達成調(diào)解協(xié)議，而忽視對爭議事實合法性真實性的調(diào)查核實。因此，導(dǎo)致一些民間借貸當事人利用這一漏洞，將其虛假借貸、非法借貸、非法吸收存款和投資、地下錢莊交易等不法行為，通過民間借貸爭議調(diào)解的方式，實現(xiàn)合法化，達到其轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)、偷逃稅收、非法集資、洗錢、貪污、受賄、商業(yè)利益輸送等非法目的。司法實踐中，此類案例已經(jīng)屢見不鮮，有必要對民間借貸的調(diào)解進行明確限制和規(guī)范。具體就是在民間借貸糾紛的訴訟調(diào)解、人民調(diào)解、行政調(diào)解、非公調(diào)解中，明確規(guī)定以借貸合同合法真實履行為前提，以兩個不允許為條件，違反前述規(guī)定的調(diào)解無效。
第一，民間借貸調(diào)解必須以借貸合同合法真實履行為前提。由于目前民間借貸行為存在交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險不易控制等特征，在調(diào)解時必須根據(jù)爭議雙方提交的證據(jù)材料，嚴格審查其合法性和真實性，對合法性的審查主要是審查其借貸主體是否合法，借貸用途是否合法，支付方式是否合法。對真實性的審查主要是審查出借方是否按照借貸合同約定向借款方支付借款，以及支付方式、時間和金額，經(jīng)審查能夠確認合法且真實履行的民間借貸合同，才能進行如何償還的調(diào)解，沒有證據(jù)證明其合法真實的民間借貸合同，不予調(diào)解處理，應(yīng)通過訴訟解決。這樣可以有效防止虛假借貸、非法借貸、、非法吸收存款和投資、地下錢莊交易等不法行為，通過調(diào)解合法化，也可以避免如案例二這樣調(diào)解之后又上訪、再審等纏訴、濫訴，浪費司法資源的現(xiàn)象發(fā)生。
第二，民間借貸調(diào)解必須以不允許以物抵債或以債抵債為條件。一是我國對執(zhí)行階段的以物抵債有法律規(guī)定，最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>若干問題的意見》第301條規(guī)定：“經(jīng)申請執(zhí)行人和被執(zhí)行人同意，可以不經(jīng)拍賣、變賣，直接將被執(zhí)行人的財產(chǎn)作價交申請執(zhí)行人低償債務(wù)，對剩余債務(wù)，被執(zhí)行人應(yīng)當繼續(xù)清償”。第302條規(guī)定：“被執(zhí)行人的財產(chǎn)無法拍賣、變賣的，經(jīng)申請人同意，人民法院可以將該財產(chǎn)作價后交付申請執(zhí)行人抵償債務(wù)”。以上兩條司法解釋是我國現(xiàn)行法律民事執(zhí)行中以物抵債強制措施的基本法律依據(jù)。而對執(zhí)行之前階段特別是調(diào)解階段的以物抵債，并無法律依據(jù)。二是根據(jù)我國現(xiàn)行法律的規(guī)定，有些不動產(chǎn)屬于限制交易及過戶，如農(nóng)村宅基地房屋、小產(chǎn)權(quán)房、軍產(chǎn)房、集資房、安居房、違章建筑等，如果允許民間借貸糾紛以物抵債調(diào)解，有人會將這些限制交易及過戶的不動產(chǎn)，利用民間借貸糾紛以物抵債調(diào)解的方式，實現(xiàn)非法交易過戶的目的，同時，也會給調(diào)解的執(zhí)行造成困難。三是如果允許民間借貸糾紛以物抵債、以債抵債調(diào)解，可能會為當事人提供轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)的機會，損害國家、集體和第三人的合法權(quán)益。
第三，民間借貸調(diào)解必須以不允許單方處理夫妻共同財產(chǎn)和負債為條件。在民間借貸合同糾紛調(diào)解中，任何一方是已婚的，無論其配偶是否屬于民間借貸合同的當事人，因為涉及到夫妻共同財產(chǎn)和共同債務(wù)問題，必須按照《婚姻法》及其司法解釋的規(guī)定處理，由夫妻雙方共同參與調(diào)解并簽署調(diào)解協(xié)議，不允許夫妻中任何一方單獨處理夫妻共同財產(chǎn)和共同債務(wù)等事項，防止私自處分或轉(zhuǎn)移夫妻共同財產(chǎn)，私自償還或增加夫妻共同債務(wù)，侵害其配偶的合法權(quán)益。
（三）對民間借貸是否計付利息進行明確限制和規(guī)范，以付息推定為原則，以明確約定不付息為例外
《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。” 該規(guī)定體現(xiàn)的“無息推定”原則，已經(jīng)不能適應(yīng)民間借貸的新變化、新情況、新特點，應(yīng)當修改，或在民間借貸立法中變更為“付息推定”原則，即借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為支付利息，均按照同期銀行貸款基準利率計付利息，借貸合同明確約定不支付利息的，則不支付利息。理由如下：
第一，民間借貸的主體、用途和性質(zhì)，均發(fā)生了明顯的變化。民間借貸的主體由過去單純自然人之間發(fā)展到現(xiàn)在自然人、企業(yè)法人及經(jīng)濟組織之間，用途由過去的生活消費型借貸發(fā)展到現(xiàn)在的生產(chǎn)經(jīng)營型借貸，性質(zhì)由過去的左鄰右舍或親朋好友之間無償幫扶發(fā)展到現(xiàn)在的商業(yè)性、經(jīng)營性、盈利性投融資方式。借款方借入資金既然用于生產(chǎn)經(jīng)營，必然會有經(jīng)營收入，也會發(fā)生經(jīng)營成本，其借入資金的利息應(yīng)當也能夠列入成本開支，因此，借入方有必要也有條件支付借款利息。由于民間借貸雙方都屬于經(jīng)營性，按照貨幣時間價值原則，貨幣在經(jīng)過一定時間的投資和再投資所增加的價值，就是“貨幣的時間價值”。出借方讓渡其資金的使用權(quán)給借入方，借入方將借貸資金投資于生產(chǎn)經(jīng)營，出借方應(yīng)當獲得以利息形式表現(xiàn)的其出借資金的時間價值。事實上，出借方簽訂并履行民間借貸合同的目的，就是獲得比銀行貸款利率高的利息回報。由此可見，支付利息與獲得利息已經(jīng)成為民間借貸的交易習(xí)慣。
第二，《合同法》第61條規(guī)定：“合同生效后，當事人就質(zhì)量、價款或者報酬、履行地點等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補充；不能達成補充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。” 按照該規(guī)定，如果民間借貸合同對是否支付利息沒有約定或約定不明確的，按照交易習(xí)慣確定。而《合同法》第211條規(guī)定，不僅與第61條相互沖突，也與當前民間借貸普遍支付利息的交易習(xí)慣不符，嚴重脫離實際，應(yīng)當予以修改。
第三，以付息推定為原則，以明確約定不付息為例外，再加上強制限制現(xiàn)金支付的規(guī)定，兩者相互配合，便于對民間借貸利息收人征收利息稅，增加利息稅收入。對部分確屬鄰里互助，親朋相幫性質(zhì)的民間借貸，可以通過合同明確約定不支付利息的條款，作為不付息，也不支付利息稅的依據(jù)。
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