[ 鄭楚新 ]——(2023-3-31) / 已閱30817次
【摘 要】本文主要論述了我國人身保險的起源與發(fā)展歷程，以及人類對人身保險的認識和演變和構(gòu)成條件，而保險發(fā)展到目前為止已基本上被人們所普遍接受與認同，同時已逐步在法律、法規(guī)上得到了不斷的完善與發(fā)展，并形成了一部可行有效的《保險法》；在各類保險中，保險最初的發(fā)展萌芽于海上保險，是起源最早、歷史最長的，而共同海損分攤制度則是海上保險的最初萌芽，在法律上，《漢謨拉比法典》是一部有關(guān)保險的最早法規(guī)，也是最具里程碑的一部保險法規(guī)，并對后世產(chǎn)生了深遠的影響和被加以引用與參考。
前 言
迄今為止，人類保險思想的萌生，自有人類歷史以來，各種自然災(zāi)害、意外事故就頻繁的發(fā)生并不斷地威脅著人類的生存與發(fā)展，而人類為了生存與發(fā)展也不斷地在克服和想方設(shè)法戰(zhàn)勝自然環(huán)境并與自然環(huán)境達成和諧相處，但面對大自然的災(zāi)害與攻擊人類不得不尋找一些方法以求規(guī)避這些迫害，從而達到安居樂業(yè)之道，因此，就逐漸形成了保險這一制度，保險最初的萌芽是海上保險，是歷史上起源最早、最長的海上保險，而共同海損分攤制度則是海上保險的萌芽；在各類保險中，人身保險是最具意義與劃時代的保險，與此同時，其種類也相當?shù)囟啵幸馔獗ｋU、重疾病保險、定期壽險、養(yǎng)老保險和投資型理財保險等；由此，人類就利用它來分散風(fēng)險。
我國是最早運用保險這一制度來分散風(fēng)險的國家，早在公元前三四千年，我國商人就已經(jīng)懂得將風(fēng)險分散原理運用在貨物運輸中；而各種倉儲制度是我國古代最原始保險的一個重要標志；尤其是鏢局制度更是我國所特有的一種貨物運輸保險的原始形式。據(jù)說：鏢局是一種類似于保險的民間安全保衛(wèi)組織，其經(jīng)營的業(yè)務(wù)之一是承運貨物。在國外，保險最早的思想產(chǎn)生于處在東西方貿(mào)易要道上的古代文明國家，例如：古巴比倫、古埃及、古羅馬和古希臘等；其最早的一部有關(guān)保險法規(guī)是《漢謨拉比法典》。
現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展。第一是海上保險制度，而現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。早在11世紀末，在經(jīng)濟繁榮的意大利北部城市特別是熱那亞、佛羅倫薩、比薩和威尼斯等地，就已經(jīng)出現(xiàn)了類似現(xiàn)代形式的海上保險，世界上最古老的保險單是一張船舶保險保單，該保單至今仍保存在熱那亞的國立博物館，但這份保單并不具備現(xiàn)代保單的基本形式。第二是火災(zāi)保險制度，盡管火災(zāi)保險的起源可追溯至1118年，但真正意義上的火災(zāi)保險卻是在1666年的倫敦大火之后才發(fā)展起來的。與此同時，倫敦大火也成為英國火災(zāi)保險發(fā)展的動力。第三是人壽保險制度，人壽保險的發(fā)展起源于一名叫埃德蒙·哈雷編制的生命表奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)，埃德蒙·哈雷不僅是一位著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家，同時還是人壽保險的先驅(qū)，因此，生命表的編制，便成了在人壽保險發(fā)展史上的一個里程碑。第四是責(zé)任保險制度，責(zé)任保險始于19世紀的歐美國家，發(fā)達于20世紀70年代以后。第五是信用保險制度，信用保險是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險和道德危險的頻繁發(fā)生而逐漸發(fā)展起來的。
我國現(xiàn)代保險制度的形成與發(fā)展前景。是伴隨著外國的資本輸入而傳入的；19世紀初，外國列強開始了對東方國家的侵略，而外商保險公司作為保險資本輸出與經(jīng)濟侵略的工具就順理成章地進入了中國。在鴉片戰(zhàn)爭以前，廣州是我國南方對外貿(mào)易的唯一口岸，是西方商品輸入的前哨，因而也就成為西方保險業(yè)進入中國的橋頭堡。從這一期間發(fā)展到1949年新中國的成立后，保險制度得到了很好的正式掛牌與發(fā)展，但是，由于受到“左、右”傾的錯誤思想影響，在這一期間保險業(yè)務(wù)被迫停業(yè)，據(jù)記載中斷了20多年，直到1980年才恢復(fù)。
目前，我國保險市場的現(xiàn)狀——首先，保險主體不斷增加，比較有競爭的保險市場格局已經(jīng)初步形成，比如，1988年以前，我國保險市場上只有中國人民保險公司獨家經(jīng)營，隨之而來的是平安保險公司、太平洋保險公司的相繼成立，因此，保險市場被初步獨家壟斷的格局打破。其次，保險規(guī)模不斷擴大。截止2012年底，我國保險業(yè)務(wù)持續(xù)的發(fā)展，并伴隨著市場潛力巨大。保險公司的規(guī)模已逐漸地擴大，當然，與發(fā)達國家相比，我國還存在著相當大的差距。第三，保險法規(guī)體系逐步完善，保險監(jiān)管不斷創(chuàng)新。隨著我國法律體系的不斷改革與完善，并陸續(xù)頒布了一系列的《保險法規(guī)》，從而使得我國保險體制空前得到全面保障與完善。最后，保險市場全面對外開放，國際交流與合作不斷加強。保險市場的對外開放，將會導(dǎo)致對外交流，一方面是國內(nèi)發(fā)展的需要，另一方面是加強對外交流與開放的需要，因此，我國保險業(yè)在加入WTO以來，就已足以證實了保險業(yè)務(wù)進入全面對外開放的新時期。
而當前我國保險業(yè)的發(fā)展前景主要形成有：一是經(jīng)營主體多元化；二是運行機制的市場化；三是經(jīng)營方式的集約化；四是政府監(jiān)管的法制化；五是行業(yè)發(fā)展的國際化。這一系列制度的形成是我國當前保險業(yè)發(fā)展的主要渠道。
一、人身保險概述
（一）、人身保險的定義和特征
人身保險，（Insurance Life)，是指以人的壽命和身體為保險標的，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘事故或疾病等事故，或生存至規(guī)定時點時保險人給付被保險人或其受益人保險金的保險。
人身保險，是相對于財產(chǎn)保險而言的，人身保險以人的壽命和身體作為保險標的，當人的身體或生命受到傷害時，保險人就應(yīng)當依據(jù)《保險法》規(guī)定按其所承保的標的賠償給被保險人或受益人，又或者是投保人在投保時指定的受益人；其賠償?shù)慕痤~依據(jù)雙方當事人在保險合同中約定的數(shù)額。人身保險可以分為一般人身保險和投資型人身保險，一般的人身保險主要解決的是人們在日常生活中所遭受的意外傷害、疾病或死亡等不幸事故時或年老退休時經(jīng)濟上的困難的保險；而投資型人身保險主要是解決投保人或被保險人在滿足自身經(jīng)濟困難的同時還能滿足其投資理財?shù)男枨蟆?br>
依據(jù)《保險法》的規(guī)定，就人身保險的保險標的而言，當以人的壽命作為保險標的時，它以生存和死亡兩種狀態(tài)為存在前提；當以人的身體作為保險標的時，它以人的健康、生理機能、勞動能力等狀態(tài)存在為前提。
人身保險的特佂：
第一，人身保險的特殊性。人身保險之所以特殊是因為其以人的身體和生命作為保障標的，相對于財產(chǎn)保險以不動產(chǎn)或動產(chǎn)的有形物體作為保險標的而言比較穩(wěn)定，因為人的身體與生命是無價的，面對的是生、老、病、死以及突發(fā)其來的意外，但人作為活的人，是有其思想性與靈活性并能運用其思想與身體的靈活性來駕馭這些風(fēng)險，或者說具有預(yù)測性，有些不必要的風(fēng)險是人能夠能動性的規(guī)避的，所以人身保險具有保險的特殊性。
第二，保險標的的特殊性。隨著保險業(yè)的不斷擴展，保險種類與保險標的范圍也在不斷地增加，而人身保險是以人的身體與生命作為保障標的，其特殊性就在于它是以人的身體與生命作為保障標的，因為人的身體與生命是無價的，是很難用貨幣衡量其價值的；因此，人身保險的保險標的有其特殊性。
第三，保險利益的特殊性。從保險產(chǎn)生的利益而言，人身保險所產(chǎn)生的利益是人與人之間產(chǎn)生的利益，這是區(qū)別于財產(chǎn)保險最本質(zhì)的根本原因，因為在人身保險中沒有保險金額的可計算性，其保險金額的給付也是依據(jù)具有可投保的保險標的所產(chǎn)生的利益而給付，也就是說，人身保險產(chǎn)生的利益是以投保人與保險人所達成的保險合同預(yù)先約定的，其主要的原因在于人的身體和生命是無價的，是不能夠用貨幣來衡量的，同時，人身保險所產(chǎn)生的利益具有債權(quán)債務(wù)的抗辯權(quán)；換言之，具有抵抗債權(quán)人債權(quán)。
第四，保險金額確定的特殊性。這也是人身保險區(qū)別于財產(chǎn)保險的特點之一，因為人身保險是無價的，是不能夠用貨幣來衡量的，因此，投保人與保險人在對具有可投保的利益進行投保就應(yīng)當在保險合同里預(yù)先確定保險金額。
第五，保險合同性質(zhì)的特殊性。人身保險的特殊性在于其不適用于補償性原則和代位追償?shù)脑瓌t，同時，一般也不適合重復(fù)投保、超額投保和不足額投保等原則。
依據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，“被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。”
第六，保險合同的儲蓄性。人身保險合同最大的特點之一是保險合同除了能提供保障的作用的同時還能作為強制性的儲蓄，例如：除了某些意外傷害保險屬于消費型的保險外，其它諸如疾病保險和養(yǎng)老保險都是一種強制性的儲蓄性保險。
第七，保險期限的特殊性。在人身保險合同中，人身保險合同往往是期限比較長的保險合同，有的甚至是終身保險合同，除了意外保險合同之外；因此人身保險合同具有保險期限的特殊性。
（二）、人身保險的種類
人壽保險
人壽保險，是指以被保險人的壽命作為保險標的，以被保險人的生存或死亡為給付金額的一種人身保險合同。
人壽保險屬于人身保險的范疇，是人身保險的一種，同時人壽保險包括死亡保險、生存保險和兩全保險等。
人身意外傷害保險
人身意外傷害保險，是指以意外傷害事故而致身體傷害或殘疾為給付保險金條件的人身保險；換言之，是指不以人為的自然而客觀發(fā)生的意外事故。人身意外傷害包括普通意外傷害保險和特定意外傷害保險兩種。
所謂普通意外傷害保險，是指以非特定時間、非特定地點或非特定原因發(fā)生的意外傷害為保險風(fēng)險的意外傷害保險。例如：日常生活中的突發(fā)的非人為的意外傷害保險事故等。
所謂特定意外傷害保險，是指以特定時間、特定地點或特定原因發(fā)生的意外傷害為保險風(fēng)險的意外傷害保險。這是相對于普通意外傷害保險而言的。
健康保險
健康保險，是指以被保險人的身體作為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的醫(yī)療費用或收入損失而獲得補償?shù)囊环N人身保險。
健康保險包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險和護理保險。
所謂醫(yī)療保險，是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生作為給付保險金條件的，為被保險人在接受診療期間的醫(yī)療費用所支出的提供保障的保險。在保險合同中，比較常見的醫(yī)療保險有普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險和綜合性醫(yī)療保險等。
所謂疾病保險，是指以保險合同約定的疾病所發(fā)生的作為給付保險金為條件的保險。
所謂失能收入損失保險，一般稱為失去勞動能力的保險；是指以保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失作為給付保險金的條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷所提供的一種保障型的保險。
所謂護理保險，是指以保險合同約定的日常生活能力障礙所引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出所提供保障的保險。
二、人壽保險
（一）、人壽保險的種類
普通型人壽保險
普通型人壽保險包括死亡保險、生存保險和兩全保險。
（１）、死亡保險，是指以被保險人的死亡作為給付保險金的條件的人壽保險。而死亡保險又可以分為定期壽險和終身壽險。
所謂定期壽險，是指以被保險人的死亡作為給付保險金的條件的保險，并且保險期限為固定年限的人壽保險。
所謂終身壽險，是指以被保險人的死亡作為給付保險金的條件的保險，并且保險期限為終身的人壽保險。
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