[ 于伏海 ]——(2014-9-4) / 已閱6095次
于伏海律師給金融企業講法律風險防范
第四章 有缺漏的網銀系統
案例： 網上銀行的金融風險
黃某，江西寧都縣人，因資金管理需要，2005年4月12日前往某銀行開設個人銀行結算賬戶（簡稱為1543賬戶），并申請辦理了該行尾號為9644的銀行卡，銀行工作人員建議他為了方便管理可以開通網上銀行和手機銀行，黃某為人小心謹慎，一直認為網銀和手機銀行沒有任何安全可言，于是他拒絕了銀行工作人員的建議。
2005年10月31日，黃某到該銀行營業點取款時，發現該1543賬戶資金缺失87000元。黃某立即向銀行工作人員反映，銀行工作人員通過查看得知黃某的銀行卡被開通了網上銀行，銀行立即撥打了110，隨后黃某也到公安機關報了警。
公安人員經過偵查得知，黃某的銀行卡被一個外地的計算機系統開通了網上銀行，應該是犯罪人員盜取了黃某的賬戶和密碼，屬于金融詐騙犯罪，犯罪人員盜開網上銀行后進行網上交易，詐取了黃某的存款！
直到2013年6月，公安機關一直未能抓獲犯罪嫌疑人，銀行無法追回贓款。在此期間，黃某多次與銀行就賠償事宜進行協商，但銀行均聲稱自己沒有責任，對原告的主張不予理睬，原告在無奈之下，向寧都縣人民法院起訴了該銀行。
2013年8月，法院對此案進行庭審，庭審中，被告銀行依然堅持自己無責的主張，但是沒有提供相關證據證明自己無責，也沒有證據證明原告黃某自身有過錯。
原告黃某提交了公安機關的回復函，回復函注明：黃某的1543賬戶的信息被犯罪分子盜取，犯罪分子開通網上銀行并進行網上交易，前后共騙取黃某87000元。
經過審理，寧都縣人民法院認為儲蓄機構負有保證存款安全的義務，因人機網購這種特殊的交易方式所產生的交易安全風險，應由網上銀行系統設置方承擔。原告提供的偵查機關的回復函具備證據的真實性、合法性和關聯性，予以采納，因被告沒有證據證明原告有過錯，也沒有證據證明自己盡到資金安全管理義務，因此，對銀行的主張不予采納。
2013年9月10日，寧都縣人民法院作出判決：被告某銀行賠償原告87000元及其利息。
律師解讀：上個案例是關于銀行卡信息被盜取從而丟失存款的案例，原因是自動取款機（ATM)自身存在巨大的漏洞，無法識別真假銀行卡；今天這個案例是關于網上銀行的，黃某沒有開通網上銀行，但他的存款卻被網銀支出了，原因是銀行的存儲系統存在安全漏洞，用戶的賬戶信息被犯罪分子盜取，犯罪販子利用銀行網銀系統的漏
洞開通了網上銀行并轉賬。一向謹小慎微的黃某從不在電腦上操作銀行信息，也會被懂電腦懂網銀的犯罪分子詐騙，這說明銀行的計算機系統有巨大的安全漏洞，銀行必須承擔因這些漏洞給客戶帶來的一切損失。
風險提示：首先，我想提醒廣大儲戶，最好不要把自己所有的錢存到一張存折或者銀行卡里，可以分散存儲，這樣可以降低銀行信息被盜帶來的損失；開通網銀的銀行卡不要存很多錢，根據個人需要適當存錢即可；上網登錄網銀前退出后，要立即清理電腦并殺毒。
其次，我想提醒各大小銀行，必須讓自己的各種系統變得越來越安全，必須讓犯罪分子感到越來越難于侵入銀行的各種系統；銀行必須讓自己網銀系統和手機銀行堅不可摧，如果銀行的各種系統全是豆腐渣，那你們將來會吃不了兜著走！
法條鏈接：
中國合同法：
第六十條 當事人應當按照約定全面履行自己的義務。
當事人應當遵循誠實信用原則，根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協助、保密等義務。
第一百零七條 當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的，應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。
