[ 盧慶波律師 ]——(2020-8-30) / 已閱6862次
《新民間借貸解釋》出臺(tái)之前的高利息借款是否受到法律保護(hù)？
作者：盧慶波律師
單位：廣東廣信君達(dá)律師事務(wù)所（東莞辦公室）
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關(guān)鍵詞：新民間借貸解釋 一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率 司法保護(hù)區(qū) 無(wú)效區(qū)
背景：2020年8月20日，最高人民法院舉行新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（下稱(chēng)：《新民間借貸解釋》；修訂前的稱(chēng)《原民間借貸解釋》），其中備受關(guān)注的是利率保護(hù)線(xiàn)大幅調(diào)低：由原來(lái)的36%直降至15.4%，大家十分關(guān)心，不斷來(lái)電咨詢(xún)：我之前約定高利息是否受到法律的保護(hù)？
咨詢(xún)案例：2020年1月份，我借給朋友100萬(wàn)元用于生意經(jīng)營(yíng)，月利率是2%。借款期一年，即2021年1月份到期。請(qǐng)問(wèn)，《新民間借貸解釋》生效后，我們約定的2%利息是否有效？
回復(fù)：
一、在回答問(wèn)題前，讓我們先了解一下《新民間借貸解釋》與《原民間借貸解釋》之間關(guān)于利率司法保護(hù)有何變化？我們可以通俗地總結(jié)為：從原來(lái)的“兩線(xiàn)三區(qū)”變?yōu)樾碌摹耙痪�(xiàn)兩區(qū)”。如何理解？
“兩線(xiàn)三區(qū)”：《原民間借貸解釋》中劃分了民間借貸利率的“兩線(xiàn)三區(qū)”：兩線(xiàn)是指24%和36%；三區(qū)是指依據(jù)兩線(xiàn)而劃分三區(qū)：司法保護(hù)區(qū)、自然債務(wù)區(qū)、無(wú)效區(qū)。司法保護(hù)區(qū)：年利率24%以下為完全受司法保護(hù)。自然債務(wù)區(qū)：年利率24%-36%；出借人請(qǐng)求支付不受司法保護(hù)，即起訴到法院，法院不支持；但如果借款人自愿支付的，事后無(wú)權(quán)請(qǐng)求返還。無(wú)效區(qū)：年利率36%以上約定無(wú)效；如果借款人已支付的，事后有權(quán)請(qǐng)求返還。
“一線(xiàn)兩區(qū)”：《新民間借貸解釋》以一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍為上限，形成“一線(xiàn)兩區(qū)”：兩區(qū)是依據(jù)一線(xiàn)而劃分的司法保護(hù)區(qū)、無(wú)效區(qū)。司法保護(hù)區(qū)：一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍為完全受司法保護(hù)。無(wú)效區(qū)：超過(guò)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍無(wú)效，即起訴到法院，超過(guò)部分法院不支持。
二、現(xiàn)在回應(yīng)咨詢(xún)的內(nèi)容：《新民間借貸解釋》出臺(tái)后，該借款月借款利率2%是否受法律保護(hù)？我個(gè)人理解是分情況而定，如下供參考：
（一）非起訴的情況下。雙方均可以按借款合同約定執(zhí)行。如果原來(lái)約定是月息2%，那么出借方可以按約定收取利息。借款人如果不按約定歸還的，應(yīng)當(dāng)受到道德的遣責(zé)。
（二）起訴到法院的情況下。雙方的借貸糾紛只能按《新民間借貸解釋》規(guī)定執(zhí)行，即月借款利率2%（年借款利率24%）高于一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的部分不受保護(hù)；出借人只可向法院主張最高利率為一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍（按2020年8月20日公布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%，四倍為15.4%），超過(guò)部分8.6%（24%-15.4%）不受保護(hù)，即無(wú)效。
（三）由于一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率每月20日變動(dòng)一次，究竟按合同簽訂時(shí)間計(jì)算四倍，還是按法院起訴時(shí)計(jì)算？
第三十二條“本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍確定受保護(hù)的利率上限�！�
如何理解？筆者的理解如下，供參考：
1、2020年8月20日之前已經(jīng)受理的案件，均適用修改前的規(guī)定（即《原民間借貸解釋》）。
2、只要你的案件是2020年8月20日之后起訴的，不管你的借款發(fā)生時(shí)間，都按《新民間借貸解釋》的規(guī)定來(lái)判決。
3、按《新民間借貸解釋》的規(guī)定來(lái)審理時(shí)，一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍如何確定？（備注：一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率2019年8月20日起，中國(guó)人民銀行每月20日發(fā)布一次一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。見(jiàn)附圖）
（1）考慮到自2019年8月20日起，原有的中國(guó)人民銀行貸款基準(zhǔn)利率這一標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)取消，故借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時(shí)一年期LPR四倍確定受保護(hù)的利率上限。
（2）2019年8月20日之后的借款，按照借款發(fā)生時(shí)一年期LPR四倍確定受保護(hù)的利率上限。
附圖：
