[ 周衛亭 ]——(2005-4-17) / 已閱21188次
借款合同糾紛案件淺析
周 衛 亭
隨著社會主義市場經濟體制的建立和發展，人民法院受理的經濟糾紛案件不斷增加，其中借款合同糾紛案件增長幅度較大。現對借款合同糾紛案件的情況談一點個人看法，希望引起銀行、信用社等金融部門和人民法院的高度關注和重視。
一、 借款合同糾紛案件的特點：
（一）起訴方多為銀行或信用社，且信用社起訴的多，商業銀行起訴的少。我縣法院2004年受理的借款合同糾紛中，農村信用社向法院起訴的占收案總數的80%；銀行向法院起訴的借款糾紛案件雖然較少，但其不能收回的逾期貸款數量卻很多，且國有集體企業借款居多，給銀行自身發展帶來嚴重困擾的同時，也給國家造成了難以挽回的損失，但由于種種原因，其有債不訴的現象較為普遍。
（二）原告不及時起訴、貸款續貸轉貸的現象多，貸款被拖欠的時間長。當前，許多銀行、信用社對借款人逾期拖欠貸款不還的情況，不愿意或不善于及時訴諸法律、通過訴訟程序解決糾紛，而是通過不適當的轉貸、續貸方法解決，有的轉貸、續貸數次，多的甚至達數十次。許多案件從糾紛形成到起訴，一般都要接近兩年時間，如果不考慮訴訟時效的限制，原告還不會向法院起訴；金融部門不及時起訴，喪失了收貸的良好時機，不僅給收貸帶來了困難，而且加大了法院對此類案件的審理和執行難度。
（三）無效擔保的案件多，借款方主體變更的案件增幅大。在借款合同糾紛案件中，屬違法擔保、空頭擔保、關系擔保及無效抵押等無效擔保的占了絕大多數。如有的鄉鎮政府為所屬鄉鎮企業擔保貸款；有的企業或公民自己無代為履行的擔保能力，盲目為借款人提供空頭擔保；有的企業虧損嚴重，為取得金融部門貸款，不惜采取“父子互保”的手段套取貸款；還有一些企業在貸款時將企業全額財產作為抵押，而有關金融部門明知這種抵押無效，卻予以認可。同時，借款方主體變更的案件也增幅較大。
（四）被告無力還貸的案件多，案件的執行難度較大。在被告無力還貸的借款合同糾紛案件中， 被告多是一些嚴重虧損、資不抵債或瀕臨倒閉破產的企業，法定代表人躲債外逃，法院對于這些案件，如果采取強制執行或破產措施，一些企業勢必倒閉或破產，企業職工難以妥善安置，影響社會穩定；如果不果斷采取強制執行等措施，債權人的合法權益則難以保障，法院在執行這些案件過程中處于進退兩難境地，案件執行難度很大。
二、 借款合同糾紛案件增多的原因：
（一）經濟政策原因。由于國家加強了對宏觀經濟的調控和對金融市場的整治力度，促使銀行等金融部門加強了收貸工作，對于已逾期仍未歸還或無法償還貸款的單位，只好訴諸法院，要求其歸還。
（二）金融部門方面的原因。一是貸前審查不嚴。許多金融部門特別是信用社的信貸管理存在漏洞，放貸前不審查借款人的資信狀況和還貸能力，盲目將巨額貸款投放給生產經營不景氣或經濟效益差的企業，致使大量貸款逾期無法收回，從而引發糾紛。同時有的銀行、信用社違反有關金融法規的規定，對一些到期不能償還貸款的借款人采用“以貸還貸”的轉貸方法延長還貸期限， 從而導致一些確無還貸能力的借款人包袱越背越重，積重難返。二是貸后監督不力。一些銀行、信用社給借款人發放貸款后，對其貸款用途和使用情況監督不力。有的借款人將貸款挪作它用，有的將名義上用于生產經營的貸款用于揮霍或賭博等違法活動，致使貸款無法追回；有的借款人則鉆金融部門對貸款用途監督檢查不力的空子，采取多頭貸款的方式來吃“貸款”，使得許多貸款難以收回。三是“三款”現象突出。銀行、信用社等金融部門的某些信貸人員利用職權發放“人情款、關系款、好處款”等現象較為突出，地方行政領導指定金融部門向某些嚴重虧損的企業貸款的現象也時有發生。四是擔保流于形式。許多銀行、信用社的信貸人員在發放貸款時，執行擔保制度不夠嚴格，有的甚至視擔保為兒戲，對保證人的主體資格是否符合法定條件，保證人是否具有真實的實際代償能力和擔保能力不加以嚴格審查，只要有人擔保，不論有無實際擔保能力，一般予以許可。
（三）借款人方面的原因。一是只顧自身利益，法律意識淡薄。有的借款人并非無力歸還到期貸款，而是只顧自身利益，想方設法“拖債”、“逃債”，造成“貸款容易還款難”的局面，致使金融部門的貸款難以收回形成糾紛。二是有些企業、部門單位頻繁更換法定代表人，且許多“新官”不理“舊賬”，致使金融部門的收貸擱淺，只好訴諸于法律。三是經營管理不善，嚴重資不抵債。一些借款企業因經營管理不善，處于停產半停產狀況，虧損嚴重，根本沒有清償能力。
三、 防止借款合同糾紛案件增多的對策：
（一）樹立全民誠信觀念，努力創建信用城市。誠實信用是安身立業之本，是一切經濟社會活動的基石，是我們中華民族的傳統美德，也是現代文明的核心，我們要進一步加強信用東營建設，加大宣傳教育力度，樹立全民誠信觀念，不斷提高全民的思想道德素質和遵紀守法意識，使政府成為群眾信賴滿意的政府，企業成為社會公認、放心的企業，個人成為“明理守信”的公民。
（二）強化金融部門內部管理，依法規范信貸活動。一要嚴格貸前審查，依法放貸。信貸人員在發放貸款前，要嚴格執行有關審批和審查制度，切實按照《商業銀行法》和中國人民銀行的規定規范貸款行為，提高貸款質量，對借款人的信用狀況、還貸能力和擔保人的實際擔保能力及主體資格要認真加以考察，以保證貸款的安全性和按時收回；對確無還貸能力的借款人，決不能盲目采取“以貸還貸”的轉貸方法解決還貸問題。二要加強貸后監督，依法管貸。金融部門發放貸款后，對貸款用途和使用情況要加強監督，防止借款移作它用或用于不正當活動，以保證貸款的使用效益；三要杜絕“三款”現象，抵制行政干預。金融部門要切實采取各種有效措施，進一步加強對信貸人員的思想政治教育和法制教育，增強其法制觀念和依法辦事意識，從根本上杜絕“人情款、關系款、好處款”現象，對于信貸人員以貸謀私的，要依法予以懲處；同時還要堅決依法自覺抵制行政干預，對行政部門搞地方保護主義，只顧本地方、本部門一時利益，不顧貸款投向和安全性，利用行政命令形式干預金融部門放貸的應堅決予以抵制。四要增強法律意識，依法收貸。金融部門對于借款人貸款到期不還的，應盡早向法院起訴，積極依靠法律手段依法收貸。發生借款糾紛，只有及時訴諸法律，才能避免損失的擴大，同時也便于法院及時采取司法手段解決“收貸難”問題。
（三）發揮人民法院審判職能，切實維護債權人的合法權益。一要加快辦案節奏，認真及時審理好金融部門訴至法院的借款合同糾紛案件。對借款方主體變更的案件，要依法正確確定承擔還貸義務的主體；要及時運用法律手段，幫助金融部門解決“收貸難”問題。二要加大執行力度，迎難而上，努力多辦案，辦好案。對此類案件的執行，既要緊緊圍繞維護社會穩定這一大局，又要注重社會效益，要根據案件的具體情況，采取相應的執行措施，切實妥善解決借款合同糾紛案件“執行難”問題，以維護法律尊嚴，保護金融部門的合法權益。三要結合案件實際積極提出司法建議，幫助金融部門“建制堵漏”，完善信貸制度，規范信貸活動，嚴肅借款手續，以有效地預防和減少此類糾紛的發生。四要選擇典型案件，以案示法，積極開展法制宣傳，提高借款人和擔保人依法借款、按時還貸與依法擔保的責任性和自覺性，增強“重合同守信用”意識，從根本上減少此類案件的發生。
（作者單位 山東省墾利縣人民法院）
