[ 馬河峰 ]——(2005-6-24) / 已閱8288次
為戀人投保，保險(xiǎn)合同是否有效
泰康人壽平頂山中支 馬河峰
案情簡(jiǎn)介：
王某（男）與李某（女）是一對(duì)相識(shí)多年，雙方在異地的戀人，2004年9月王某將要過(guò)生日，為了給他一個(gè)驚喜，李某悄悄為王某在某保險(xiǎn)公司投保了一份10萬(wàn)元高額的人壽保險(xiǎn)，準(zhǔn)備作為生日禮物送給王某；在王某生日當(dāng)天，王某駕車(chē)向李某居住的城市共慶生日時(shí)，在途中發(fā)生車(chē)禍致王某當(dāng)場(chǎng)死亡。李某幫忙處理完王某的后事，便持相關(guān)資料向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)王某身故保險(xiǎn)金理賠，要求某保險(xiǎn)公司支付約定的保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。
保險(xiǎn)公司處理結(jié)論：
保險(xiǎn)公司接到李某的申請(qǐng)后經(jīng)核實(shí)確認(rèn)是王某發(fā)生車(chē)禍死亡，當(dāng)審核投保經(jīng)過(guò)時(shí)發(fā)現(xiàn)此份保險(xiǎn)單是李某在王某不知情的情況下擅自為王某投保的，被保險(xiǎn)人的簽名是李某代簽的，因此保險(xiǎn)公司以李某違反保險(xiǎn)利益原則和代簽名為由發(fā)出了拒付通知書(shū)。
案件分析：
針對(duì)本案首先要分清二個(gè)問(wèn)題，其一李某是否享有保險(xiǎn)利益；其二該保險(xiǎn)合同是否有效。在保險(xiǎn)利益中我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無(wú)效；保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，體現(xiàn)了投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利益關(guān)系，投保人因保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)身故而遭受了損失，因此沒(méi)有保險(xiǎn)利益就沒(méi)有保險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)投保人對(duì)那些日具有保險(xiǎn)利益做了明確規(guī)定；本案中李某對(duì)王某沒(méi)有血緣、姻緣或其他利害關(guān)系，李是不享有保險(xiǎn)利益的。在審核此保險(xiǎn)合同是否成立中，我國(guó)法律規(guī)定的是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人王某書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的合同無(wú)效；李某擅自為被保險(xiǎn)人王某投保并代簽名是違反保險(xiǎn)法規(guī)定了。但是如果該案中李某的投保是經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人王某的書(shū)面同意，此保險(xiǎn)合同還是有效的，保險(xiǎn)公司是應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金的。
相關(guān)法規(guī)：
《保險(xiǎn)法》第十二條 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。
投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。
保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。
保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。
第五十三條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：
（一）本人；
（二）配偶、子女、父母；
（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。
除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
第五十六條 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。
依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。
父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受第一款規(guī)定限制。
mahefeng@taikang.com
2005年6月24日
