[ 儲濤 ]——(2008-11-13) / 已閱7195次
機動車商業險中的隱性不公平條款
作者：儲濤 單位：湖北普明律師事務所
作為保險行業與其他行業一樣，保險合同或稱保險條款由很多不公平的甚至是違反法律規定的條款，直接損害了合同另一方的利益，極為不公平，這些不公平的條款由很多是顯性的，如對訴訟費用的承擔、指定修理廠等。但有些是隱性的，若不仔細分析，很難發現，本文著重對保險條款中的隱性不公平的條款做出簡單的分析，希望以此能喚起公眾的注意，推進保險條款的公平化。
問題一、保險合同中的代為追償權風險的前移問題
保險條款：《中國人民財產保險股份有限公司機動車車輛損失保險條款》第25條： “保險人根據被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。被保險機動車負主要事故責任的，事故責任比例為70%；被保險機動車負主要事故責任的，事故責任比例為50%；被保險機動車負主要事故責任的，事故責任比例為30%.” 第20條：“因第三方對被保險車輛的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額的范圍內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利，但被保險人必須協助保險人向第三方追償。由于被保險人放棄對第三方的請求賠償的權利或過錯致使保險人不能行使代位追償權利的，保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金”
問題的提出：根據上述兩個條款的規定，如果甲的車與乙的車相撞（均買了商業險，保險金額均為10萬），各自車輛損失10萬，甲方主要責任，乙方次要責任。根據上述保險條款規定，保險公司應賠付甲、乙多少損失？按保險條款，賠償甲賠償金額為：10×70%（事故責任比例）×[1-10%（免賠率）]=6．3萬元；賠償乙的金額為：10×30%（事故責任比例）×[1-5%（免賠率）]=2．7萬元.投保人明明購買了10萬元的車損險，當車輛因交通事故損失10元時，保險公司僅僅賠付6.3萬元和2.7萬元呢，而且投保人若不協助追償，保險公司可以拒賠，這公平嗎？！而此時第三方對投保人享有抗辯權呀，他如何去協助？！
問題的根源：保險公司之所以只賠付2.7萬，是因為10×30%（事故責任比例），是乙最終應承擔的損失，還有10×30%=7萬元是乙可以基于交通事故要求甲賠償的，故保險公司這部分不是乙的損失。這看上去很公平，合情合理。然而我們忽視了保險法中的代位權。首先我們得確認一下保險事故發生后被保險機動車發生損失的金額是多少，很明確是10萬元，對乙來說10×30%=7萬元是乙的損失嗎，當然是，有人說他可以向甲追償呀，不應列入損失范圍，但必須明確的是乙對甲所享有的僅僅是追償權，追償權是債權，僅僅是一種請求權利，而且債權能否得到實現，還是不確定的，若甲沒有錢賠償，乙能否追償回來還得向上帝祈禱甲是個有錢的人，而且不是一個無賴！冤啊！按照保險公司的邏輯，事故責任越大，保險公司賠付的越多，事故責任越小，保險公司賠付的越少，投保人無責時，因全部由第三方承擔賠償責任，保險公司就不承擔保險責任。同時按照保險公司的邏輯，即使投保人購買不計免賠特約保險，發生保險事故，無論造成多大的損失，無論投保人是否有責任，保險公司都不可能賠付到保險金額的數額，那保險金額是保險賠償的最高限額還由什么意義呢！冤在哪里，遠在保險公司在保險條款中把本是由其承擔的風險轉移到投保人身上，這就是對第三人的追償權。即先由保險公司對投保人的損失承擔賠償責任，然后基于投保人對第三方享有的債權，向第三方行使追償權。公平的方式應當是保險公司按乙的車輛損失再乘以免賠率，即10萬×[1-5%（免賠率）]=9.5萬元，對于乙對甲享有的10×30%=7萬的追償權，因保險公司賠付而轉移給保險公司。但是保險公司在計算自己的賠付責任前就把對第三方的追償風險及成本轉移到投保人身上。這是極不公平的條款，但若不仔細研究是很難被發現的。
問題二、混淆新車購置價和保險價值，榨取保險金額的不公平問題
保險條款：《中國人民財產保險股份有限公司機動車車輛損失保險條款》第27條：“保險人按下列方式計算賠償金額：（一） 按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額的，保險車輛損失的賠款計算為：1、發生全部損失時，在保險金額內計算賠償，保險金額高于保險事故發生時保險車輛實際價值的，按保險事故發生時保險車輛的實際價值計算賠償：保險車輛損失賠款=（實際價值-殘值）×事故責任比例。保險事故發生時保險車輛的實際價值根據保險事故發生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。保險事故發生時的新車購置價根據保險事故發生時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格確定，無同類型新車市場銷售價格的，由被保險人與保險人協商確定。2、發生部分損失時，按核定修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發生時保險車輛的實際價值：保險車輛損失賠款=（核定修理費用-殘值）×事故責任比例。 （二） 按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額或協商確定保險金額的，保險車輛損失的賠款計算為：1、發生全部損失時，保險金額高于保險事故發生時保險車輛實際價值的，以保險事故發生時保險車輛的實際價值計算賠償：保險車輛損失賠款=（實際價值-殘值）×事故責任比例 。保險金額等于或低于保險事故發生時保險車輛實際價值的，按保險金額計算賠償：保險車輛損失賠款=（保險金額-殘值）×事故責任比例。2、發生部分損失時，按保險金額與投保時保險車輛同的新車購置坐的比例計算賠償，但不得超過保險事故發生時保險車輛的實際價值：保險車輛損失賠償=（核定修理費用殘值）×事故責任比例×保險金額/投保時保險車輛的新車購置價。
問題的提出：若你買了一兩車使用三年后，向保險公司投保了車損險，此時新車購置價為60萬（包含稅），而你的車使用了三年，按照保險條款對實際價值的計算方式可知，現在的實際價值為60×（1-0.6%×12×3）=48.24萬，雖然根據第27條的規定，你可以選擇按第一中方式，也可以選擇第二種方式，但保險公司會要你按第一中方式投保，即按60萬投保，而不是按48.24萬投保，若60萬對應的保險費是9000元，則48.24萬元對應的保費是7236元，所繳納的保險費也高了1764元。并且購買了不計免賠的特約條款。而車輛的價值只會下降而不會上升，因為科技在發達，成本在下降，新的產品不斷的代替舊的產品，舊的不斷在被淘汰等原因．所以你投保時車輛的實際價值就是車輛的最大價值，但你是按新車購置價投的，也就是說你超額投保，而超額投保，根據《保險法》第40條規定，超過部分的1176元不被法律保護，保險公司根本不會退還保險費，所以你在一開始就被保險公司榨取了1764元。若不按新車購置價投保，按實際價值投保，即足額投保。根據保險條款，發生保險事故時保險公司會按比例賠償，即投保時被保險車輛的實際價值與保險金額的比例來賠付你的損失，比如損失是10萬，殘值（損壞零部件的價值）為1萬，保險公司賠付的金額為：（10-１）×48.24÷60＝７.236萬，而你的車輛在發生保險事故時，車輛由于在投保后繼續使用，車輛的折舊在繼續，所以車輛在發生保險事故時的實際價值肯定小于投保時的實際價值即保險金額，按照保險法的規定，你本來在保險價值小于保險金額的情況下，有權要求保險公司按實際價值賠付，即10-1=9萬，但由于有了第27條的規定，你卻只能得到7.236萬，你心里舒坦嗎？？！！
問題的根源：首先我們的了解一下保險金額、新車購置價、保險價值的概念及相互的關系。保險金額是保險賠償的最高限額，是確定保險費的依據；新車購置價是指保險車輛的市場價格（含購置稅），是計算保險價值的依據；保險價值是保險車輛的實際價值，是確定損失和是否超額投保的依據。可見三者的含義和作用完全不相同，保險公司之所以規定只有按新車購置價投保才能按實際損失賠償（不考慮免賠率），是因為保險公司有意識的把新車購置價和保險價值混淆，從而榨取高額利潤。
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