[ 楊德壽 ]——(2006-5-18) / 已閱37104次
因此，作者認(rèn)為在人身保險(xiǎn)合同的簽訂過(guò)程中，只有將保險(xiǎn)公司作為要約方，投保人作為承諾方，在法理上才能站得住腳。投保人填寫(xiě)投保單時(shí)承諾生效，合同成立，但人身保險(xiǎn)合同并未生效。其生效要在投保人預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)，滿(mǎn)足合同生效條件時(shí)才開(kāi)始。
當(dāng)事人簽訂合同過(guò)程中，一般不會(huì)有人關(guān)心合同簽訂過(guò)程中的要約方與承諾方，因?yàn)橐s方與承諾方對(duì)于合同的效力沒(méi)有任何影響，它所反映的無(wú)非是誰(shuí)先提出簽訂合同誰(shuí)后答應(yīng)的問(wèn)題。通常，人身保險(xiǎn)合同的簽訂過(guò)程亦不應(yīng)存在這種問(wèn)題。盡管作者認(rèn)為人身合同的承諾方是投保人，但是人身保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式卻是以保險(xiǎn)公司最后簽發(fā)的保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，這種作法給人的印象是保險(xiǎn)公司才是簽訂人身保險(xiǎn)合同承諾方。而合同的成立時(shí)間是以承諾方做出承諾時(shí)開(kāi)始的，合同的成立一般情況下又是合同生效的時(shí)間。
3、保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)憑證行為的性質(zhì)
保險(xiǎn)公司與投保人在簽訂人身保險(xiǎn)合同的一般順序是，投保人按照保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)服務(wù)，選擇適合自己的險(xiǎn)種，填寫(xiě)投保單，此時(shí)投保人與保險(xiǎn)公司之間已經(jīng)就保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)達(dá)成一致，然后直接或通過(guò)保險(xiǎn)代理人交給保險(xiǎn)公司，由公司簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。
保險(xiǎn)公司出具保單的行為屬于什么性質(zhì)呢？如上所述，保險(xiǎn)公司出具保單實(shí)際上是一種完善合同形式的行為，比如打印好的合同需要法定代表人簽字、法人蓋章。我們不能按照合同或協(xié)議簽字的先后順序來(lái)判斷要約方和承諾方，只能按合同的實(shí)質(zhì)內(nèi)容是由誰(shuí)先提出來(lái)，且對(duì)方是否提出新的要求進(jìn)行判斷。也就是說(shuō)，人身保險(xiǎn)合同在投保人將自己名字簽在投保單時(shí)已經(jīng)成立。因?yàn)椋瑱?quán)利義務(wù)條款尚不確定的任何合同，合同當(dāng)事人便不會(huì)簽名或蓋章；合同只要有一方簽名，就意味著合同的內(nèi)容已經(jīng)確定，也即合同已經(jīng)成立！
按照《保險(xiǎn)法》第十三條：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”顯而易見(jiàn)，保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單是在保險(xiǎn)合同成立之后，保單實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)公司在簽字蓋章后提供給投保人的一份合同，正如其他合同的文本一樣。它不是合同一方當(dāng)事人對(duì)條款進(jìn)行審核的程序，而是完善合同形式的必須步驟而已。
“簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證是人身保險(xiǎn)合同承諾之一般形式。人身保險(xiǎn)作業(yè)方式在理想與現(xiàn)實(shí)之間存在很大的差異，理想的作業(yè)方式應(yīng)為：客戶(hù)提出投保要約、公司核保通過(guò)——保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)出具保險(xiǎn)單。而現(xiàn)實(shí)中，國(guó)內(nèi)外的作業(yè)方式通常為：客戶(hù)提出投保要約——代理人收費(fèi)——公司核保通過(guò)——出單承保。”[vi] 作者不同意這種看法，人身保險(xiǎn)實(shí)際操作的一般過(guò)程是，保險(xiǎn)代理人向潛在投保人提供足夠詳細(xì)而且投保條件和承保責(zé)任相當(dāng)明確的宣傳材料向其推銷(xiāo)（或投保人從其他途徑看到這些內(nèi)容詳盡而且確定的宣傳資料）——潛在投保人接受保險(xiǎn)公司某一險(xiǎn)種的保險(xiǎn)產(chǎn)品并愿意購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)——被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)體檢合格——投保人填寫(xiě)投保單并預(yù)交費(fèi)用——保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)憑證。基于作者“保險(xiǎn)合同自投保人填寫(xiě)投保單時(shí)已經(jīng)成立，投保人才是承諾人”的觀(guān)點(diǎn)，也不能認(rèn)同其“簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證是人身保險(xiǎn)合同承諾之一般形式”。
4、投保人預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)行為的性質(zhì)
有些學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)合同生效要件是：一是當(dāng)事人達(dá)成意思表示一致，標(biāo)志是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單、確保單等；二是投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，分期繳納的，繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)，二個(gè)條件同時(shí)具備才能生效。因此，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)合同產(chǎn)生和維持法律效力的實(shí)質(zhì)要件。澳門(mén)《商法典》第1045條第一項(xiàng)也規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同僅于支付第一年保險(xiǎn)費(fèi)或首筆分期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)生效。[vii]
通常認(rèn)為，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要合同義務(wù)，既然是合同義務(wù)，依合同法理論，只有到合同生效后，才有“合同義務(wù)”，合同雖已成立但未生效，對(duì)雙方未產(chǎn)生拘束力，本無(wú)“合同義務(wù)”可言。而人身保險(xiǎn)合同以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為生效之要件，因此，人身保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)是附條件才生效的合同，即以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件，只有當(dāng)這一條件成就時(shí)，合同才生效。所以，將繳納保險(xiǎn)費(fèi)一概謂之投保人的“合同義務(wù)”并不妥當(dāng)。正因?yàn)槿绱耍趯?shí)踐中，有的保險(xiǎn)人要求或投保人自愿在投保時(shí)即預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)。在此情況下，一旦人身保險(xiǎn)合同成立，便可生效。
人身保險(xiǎn)合同是一種附生效條件的合同，其條件就是投保人預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)。為什么人身保險(xiǎn)合同要以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效要件呢？原因在于人身保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)費(fèi)既不是屬于保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的利益，也不是保險(xiǎn)人的利潤(rùn)收入，甚至可以說(shuō)，已收保險(xiǎn)費(fèi)有一部分是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債務(wù)。因此，即使人身保險(xiǎn)合同生效以后，需陸續(xù)交付的保險(xiǎn)費(fèi)是否按期交付，只能由投保人自行決定。各國(guó)法律禁止對(duì)人身保險(xiǎn)費(fèi)作訴訟上的債權(quán)主張。我國(guó)保險(xiǎn)法第59條也規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。因此，不把繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為人身保險(xiǎn)合同生效要件，而作為合同義務(wù)在合同生效后才履行，那么，如果合同生效后投保人不按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人雖可以解除或中止人身保險(xiǎn)合同，但在解除或中止人身保險(xiǎn)合同之間仍應(yīng)給予被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)保障，在此間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人未收到保險(xiǎn)費(fèi)，也不能強(qiáng)制投保人或被保險(xiǎn)人支付，卻必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這無(wú)疑有害保險(xiǎn)職能的發(fā)揮，也會(huì)引發(fā)投保人或被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)，即不支付保費(fèi)卻得到保險(xiǎn)保障。[viii]如此，保險(xiǎn)將難以為繼。
作者同意人身保險(xiǎn)合同是附條件生效的合同，其條件是交納保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)。這樣，合同的成立并不表明它即生效。與此同時(shí)，投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)還是人身保險(xiǎn)合同投保人的義務(wù)。因此，本文中探討人身保險(xiǎn)合同的要約方與承諾并不十分重要。無(wú)非是想將這一問(wèn)題弄清楚。
三、人身保險(xiǎn)合同效力問(wèn)題產(chǎn)生的后果
如前所述，人身保險(xiǎn)合同的效力問(wèn)題不同于其他某一具體合同的效力問(wèn)題，它是帶有普遍性的問(wèn)題。其他某一具體合同的成立與生效通常情況比較容易確定，而人身保險(xiǎn)合同則不然。法學(xué)界以及作為非專(zhuān)業(yè)的人士，對(duì)人身保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中的要約人與承諾人，合同成立的時(shí)間與合同生效的時(shí)間，投保人預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)的性質(zhì)，保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單證的性質(zhì)都存有爭(zhēng)議。一方面，法律的規(guī)定過(guò)于原則，缺乏可操作性；另一方面，特別是保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作上對(duì)于合同的生效時(shí)間隨意掌控；主要表現(xiàn)在，它可以在受理投保人投保單后，不受限制地拖延簽發(fā)保險(xiǎn)憑證的時(shí)間；或者，在簽發(fā)保單以前未發(fā)生保險(xiǎn)事故的，可以將合同的生效時(shí)間回算至投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，之前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，卻又聲稱(chēng)保險(xiǎn)合同尚未生效。保險(xiǎn)人的這種做法，使投保人處于十分不利的地位，其自身信譽(yù)也受到損害。
人身保險(xiǎn)合同的效力問(wèn)題非我國(guó)獨(dú)有，西方國(guó)家及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)也曾出現(xiàn)這些問(wèn)題。以臺(tái)灣地區(qū)為例，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，壽險(xiǎn)業(yè)于收受投保申請(qǐng)和保險(xiǎn)費(fèi)后常采取一種觀(guān)望政策，遲遲不簽發(fā)保險(xiǎn)單;在觀(guān)望期間，如被保險(xiǎn)人平安無(wú)事，保險(xiǎn)人便將保險(xiǎn)合同溯及保險(xiǎn)費(fèi)交付時(shí)發(fā)生效力，得以收受保險(xiǎn)費(fèi)而不負(fù)任何風(fēng)險(xiǎn);若被保險(xiǎn)人身故，即堅(jiān)持在保險(xiǎn)單作成前，保險(xiǎn)合同尚未成立，將保險(xiǎn)費(fèi)退還，以推卸其給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。壽險(xiǎn)業(yè)這種做法，不僅嚴(yán)重影響其自身信譽(yù)，也倍受社會(huì)各界指責(zé)。因而臺(tái)灣于1975年修正保險(xiǎn)法施行細(xì)則時(shí)規(guī)定，“人壽保險(xiǎn)于同意承保前，得預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)之金額，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)之保險(xiǎn)責(zé)任，以保險(xiǎn)人同意承保時(shí)，溯自預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)金額時(shí)開(kāi)始。”那么保險(xiǎn)人究竟應(yīng)于何時(shí)承諾，過(guò)去頗多爭(zhēng)議。若無(wú)限制，保險(xiǎn)人就有可能采取如上所述的“觀(guān)望”政策。因而臺(tái)灣財(cái)政部特發(fā)函指示:“人壽保險(xiǎn)于同意承保前，預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)于預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)后五日內(nèi)為同意承保與否之表示，逾期未為表示者，即視為承諾。”臺(tái)灣的這些規(guī)定和作法不失為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益之重要舉措，值得我們借鑒。
為解決投保人交費(fèi)到保險(xiǎn)人簽發(fā)保單之間發(fā)生保險(xiǎn)事故的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題，美國(guó)采取暫保單的形式。依美國(guó)保險(xiǎn)法通例，在這一期間可采用暫保單的形式明確契約各方的權(quán)利義務(wù)。暫保單性質(zhì)上屬口頭約定的書(shū)面記錄、尚非保單本身，但如果它的內(nèi)容具備了保險(xiǎn)契約的要點(diǎn)，并聲明在一定期限內(nèi)有拘束力的，則在保險(xiǎn)單作成交付前有與保險(xiǎn)單同等之效力，一旦保險(xiǎn)單作成交付，暫保單的條件歸并于保單。如果未等到保險(xiǎn)單發(fā)出即發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍應(yīng)按所商定的某一種保險(xiǎn)單之效力由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。
我國(guó)人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中亦有首期保費(fèi)收據(jù)之出給，但我國(guó)法律并未賦予它以等同于美國(guó)壽險(xiǎn)通例中保險(xiǎn)收據(jù)之暫保單效力，這不能不說(shuō)是我國(guó)人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的一大缺陷，以至于近年來(lái)我國(guó)的保險(xiǎn)糾紛不斷。
四、建 議
在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，人身保險(xiǎn)合同的效力問(wèn)題，是相當(dāng)突出的問(wèn)題。它不同于某個(gè)具體合同的效力問(wèn)題。可以說(shuō)每一份人身保險(xiǎn)合同都存在這樣的問(wèn)題，它使我們無(wú)法判斷人身保險(xiǎn)合同是何時(shí)成立何時(shí)生效的。對(duì)于合同生效時(shí)間的確定，保險(xiǎn)公司也會(huì)給我們不同的說(shuō)法，在其收到保險(xiǎn)費(fèi)或者首期保險(xiǎn)費(fèi)且簽發(fā)保險(xiǎn)憑證前未發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，他們將保險(xiǎn)合同的生效日期推前至投保人填寫(xiě)投保單時(shí)；但是，如果在其未簽發(fā)保險(xiǎn)憑證前發(fā)生了保險(xiǎn)事故，那怕投保人已經(jīng)交納了保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司卻將合同生效的時(shí)間推后到簽發(fā)保險(xiǎn)憑證時(shí)開(kāi)始，從而免除自己的賠付責(zé)任。
如上所述，在簽訂人身保險(xiǎn)合同時(shí)，和簽訂其它合同一樣，我們根本沒(méi)有必要區(qū)分誰(shuí)是要約方、誰(shuí)是承諾方，因?yàn)樗鼘?duì)合同的效力并無(wú)實(shí)質(zhì)影響。問(wèn)題在于，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同是附條件生效的合同，其條件是交納保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)。與此同時(shí)，投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)還是人身保險(xiǎn)合同投保人的義務(wù)。這就給合同雙方都找到了抗辯理由，在合同出現(xiàn)效力問(wèn)題時(shí)，投保人以交納保險(xiǎn)費(fèi)履行了合同義務(wù)主張合同生效，保險(xiǎn)公司以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效條件，且以保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)合同才生效，從而導(dǎo)致糾紛。
為此建議：人身保險(xiǎn)有關(guān)法律做出規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同應(yīng)以交納保險(xiǎn)費(fèi)或者首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件。為避免保險(xiǎn)公司拖延合同生效時(shí)間長(zhǎng)期占用投保人財(cái)產(chǎn)，可以參照澳門(mén)《商法典》規(guī)定，首先是保險(xiǎn)公司必須在一定時(shí)間內(nèi)給投保人以答復(fù)，該法第966條就明確規(guī)定，在人身保險(xiǎn)合同訂立中，保險(xiǎn)人對(duì)要約必須答復(fù)，答復(fù)內(nèi)容可以是拒絕承保，可以是承保，也可以是搜集為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)所需之說(shuō)明，包括醫(yī)療報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)或?qū)嵉卣{(diào)查等。對(duì)于拒保的應(yīng)立即退費(fèi)，對(duì)于需要評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的，也應(yīng)告知確切時(shí)間。
作者相信，這的確是解決人身保險(xiǎn)合同效力問(wèn)題比較理想的方法。
作者簡(jiǎn)介：楊德壽，河南省有色金屬地質(zhì)礦產(chǎn)局公職律師/工程師；此前曾先后在河南犀原、怡龍以及遠(yuǎn)思（后更名為見(jiàn)地）律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)。
著述專(zhuān)欄：http://lawsky.org/lawren.asp?lawid=1267
法律博客：http://yangdeshou.fyfz.cn/blog/yangdeshou/
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